Виды кредитования предпринимательской деятельности

Виды кредитов для предпринимателей

Товарный или коммерческий заем

Данный вид кредитования предполагает как предоставление наличных денег, так и поставку необходимого оборудования или товара, или оказания определенных услуг в долг сторонней организацией или банком. Заемщик заключает договор и согласно прописанным в нем условиям после истечения оговоренного периода частями или полностью оплачивает предоставленные ему услуги. Такое кредитование не требует залогового имущества или поручительства и поэтому очень популярно среди бизнесменов.

Факторинг

Данный вид кредитования, хоть и новый, но уже очень распространенный. К примеру, фирма продала свою продукцию, а покупатель вовремя не оплатил ее. Тогда у фирмы помимо отсутствия прибыли, возникает задолженность за материалы и оборудование, которые использовались для производства данного товара. Для погашения этих статей расходов необходимы деньги, которые организации может дать фирма-фактор, купив у предприятия-производителя долг покупателя. Это очень удобный вид кредитования для небольших компаний, когда отсутствие небольшой части денег от продажи продукции в первом месяце очень сильно отображается на объемах производства в следующем месяце.

Овердрафт

Это банковский кредит. Его предоставляют как предпринимателям, так и физическим лицам. Этот вид кредитования относиться к краткосрочным займам. Если овердрафт оформляется на пластиковой карте, то период заимствования может достигать двух месяцев. Такое кредитование выгодно для заемщиков, которые нуждаются в быстрых деньгах для пополнения своего расчетного счета. Процентные ставки по овердрафту не очень большие.

Виды кредитов для бизнеса: венчурное заимствование

Данным заимствованием занимаются специально созданные венчурные фонды или инвестиционные фирмы. Венчурный кредит способствует развитию определенного бизнеса. Венчурное финансирование подразумевает выдачу необходимой суммы денег заемщику, а последний в счет долга предоставляет кредитору долю в уставном капитале или определенный пакет акций. Данный кредит очень популярен в научной сфере. Само собой, что российские ученые вряд ли могут предоставить необходимое обеспечение, поэтому такой заем может выдаваться и под очень высокие проценты.

Кредитование ИП

Индивидуальные предприниматели — это люди, которые имеют свои бизнес, но не зарегистрированы как юрлица. Таким бизнесмена также выдают кредиты, как частные лица, так и банки. Конечно, если вы начинающий ИП и у вас мало опыта в работе в определенном направлении торговли или сфере оказания услуг, то банковские организации вряд ли рискнут вас кредитовать, но попытаться все-таки стоит, ведь заем, оформленный у банка-кредитора обычно дешевле, чем аналогичный кредит у частного лица. Дополнительно такой заем влечет за собой возможность потерять не только имущество, которое принадлежит фирме, но и личное имущество предпринимателя в случае невозвращения долга. Выдается обычно данный кредит на небольшой срок и под достаточно внушительный процент.

Проектное заимствование

Кредитования проектов подразумевает выдачу кредита на развитие уже существующего бизнеса или для его создания. Чтобы получить такой кредит, заемщику придется подождать пару месяцев, пока банк рассмотрит и оценит прибыльность его бизнес-плана, при этом не факт, что банк одобрит его и одолжит заемщику деньги. Данный кредит так же весьма дорогостоящий и требует достаточного обеспечения от заемщика, а иногда и поручительства другого предпринимателя.

Коммерческая ипотека

Такая ипотека выдается предпринимателям для покупки помещений под офисы, склады или производственные здания. Коммерческий ипотечный кредит подразумевает залоговое обеспечение, которым выступает сама покупка. Выдается он на небольшие сроки и под высокие проценты.

Лизинг и бизнес

Данный вид заимствования предполагает пользование предпринимателем неким товаром, например, оборудованием или помещением, с ежемесячной платой за его использование (аренду). Данное финансовое отношение не требует большого обеспечения и его проще оформить, чем банковский кредит. К тому же оплата за лизинг вноситься в себестоимость выпущенной продукции и к данным платежам можно применить амортизационный коэффициент, что снижает налоговые платежи предпринимателя.

Займовый рынок России весьма разнообразен предоставляемыми услугами для предпринимателей. Бизнесменам в случае возникновения потребности в кредите необходимо только выбрать, какой из вариантов одалживания будет самым экономным для них в сложившейся ситуации.

Виды кредитов для индивидуальных предпринимателей

В процессе оформления денежных займов ИП финансовые организации руководствуются кредитоспособностью клиента — оценивают возможность потенциального заемщика платить ежемесячные платежи по взятому кредиту. Основой для ответа по кредиту служит будущая прибыль потенциального заемщика.

Виды кредитов

Кредитование ИП имеет ряд нюансов. К примеру, уровень кредита зависит от дохода от деятельности заемщика, достигаемой по итогу работы предпринимателя. Для того чтобы подтвердить финансовую состоятельность предпринимателя, необходимо предоставить в кредитную компанию документы из бухгалтерии. Но затем появляется вопрос: каковым будет будущий доход предпринимателя? В реальности же, индивидуальный предприниматель имеет возможность оформить кредит за максимально короткий срок на требуемую сумму.

Существует три вида кредитования индивидуальных предпринимателей:
— потребительское кредитование ИП;
— экспресс-кредитования с предоставлением минимального пакета документов;
— кредитование индивидуального предпринимателя из сферы малого бизнеса.

Потребительские кредиты

Финансовые организации относят такой вид кредитования к целевому, потому как кредитный специалист заранее имеет представление на что именно будут потрачены полученные в кредит финансовые средства.

Но стоит уточнить тот факт, что редкие кредитные организации готовы спонсировать начинающих предпринимателей, потому как бизнес-план не проверен на практике и пока что не принес никакого дохода.

Обязательными требованиями при оформлении кредита для индивидуального предпринимательства можно считать наличие положительной кредитной истории, а также наличие документации, которая подтвердит платежеспособность потенциального заемщика.

Суммы, превышающие порог в 500 000 рублей, требуют наличия обеспечения по кредиту, а вот кредит до ста тысяч обязан «сопровождаться» наличием поручителя.

Экспресс-кредитование

Получить кредит такого рода совершенно не сложно. Его предоставляют мелкие финансовые организации. Для оформления такого кредита необходимо предоставить минимальный пакет необходимых документов. Анализ возможности возникновения рисковых ситуаций основывается на скоринговом принципе.

Также такой вид кредитования имеет массу недостатков. К примеру, максимальная сумма по такому кредиту не превышает 100 000 рублей, в то время как процентная ставка бьет все рекорды. Таким способом кредитная компания стремится понизить собственный риск и получить максимум прибыли с обратившегося за займом клиента.

Кредиты для ИП

Многие финансовые компании предлагают оформить кредит, представляющий собой некую смесь из денежного займа для индивидуального предпринимателя и потребительского кредита. Такой денежный займ дается именно под предпринимательскую деятельность клиента.

Дополнение к основному пакету документов будет финансовая отчетность компании. Плюсом такого вида кредитования можно считать оперативность рассмотрения кредита на крупные суммы денег. Такие денежные займы чаще всего не требуют залога. Максимальный срок кредитования составляет пять лет, при ставке в 24-27 % годовых. Высокая процентная ставка служит гарантом по возврату банковских денежных средств. Впрочем, можно попробовать получить и кредит без залога, но это буде достаточно непросто.

Финансирование предпринимательской деятельности: самофинансирование, банковское кредитование

Содержание:

Под понятием финансирование предпринимательской деятельности понимается совокупность способов, методов, различных форм, применяемых для обеспечения деятельности финансовым ресурсом.

Самофинансирование предпринимательской деятельности

Возобновление финансового ресурса конкретной производственно-хозяйственной предпринимательской деятельности посредством привлечения собственных средств называется самофинансированием.

Внутренними источниками самофинансирования организации могут быть:

• амортизационные отчисления;
• чистая прибыль предприятия;
• оборот неиспользуемых активов (например, продажа или сдачу в аренду площадей).

Самофинансирование за счет амортизационных начислений

Стоимость основных фондов организации требует погашения, для чего ее планомерно частями включают в производственные издержки (себестоимость). Денежные средства, накопленные таким образом, формируют амортизационный фонд, из которого, собственно, проистекают в дальнейшем затраты на восстановление изношенных средств и приобретение новых.

Амортизационные отчисления отличает стабильность: они происходят непрерывно, ежемесячно, в заданном объеме. А расходование средств амортизационного фонда осуществляется эпизодически (периодически) по мере возникновения необходимости воспроизводства основных средств. Размер амортизационных отчислений точно определяется соответственно темпу износа каждого объекта из основного фонда.

Затраты, которые финансируются за счет включения амортизационных отчислений в себестоимость, характерны для простого воспроизводства. Если же говорить о расширенном воспроизводстве и развитии, предприниматели задействуют в качестве источника финансирования прибыль.

Простое воспроизводство предполагает возобновление производства ежегодно в неизменном размере. Расширенное воспроизводство, напротив, представляет собой постоянный рост объема производимых благ.

Самофинансирование за счет генерируемой прибыли

Такой вид самофинансирования называют также чистым самофинансированием, предполагающим зачисление в резерв той части дохода, которая осталась после уплаты налогов и отчислений акционерам. Использование прибыли в целях самофинансирования предполагает формирование специальной финансовой стратегии. Организация может создавать фонды денежных средств предприятия, опираясь на действующее законодательство и/или учредительные документы. Управление этими фондами имеет целью накопление капитала, необходимого для развития.

Самофинансирование рентабельно при высокой норме накопления капитала и доходности.

Финансирование за счет прибыли самого предприятия – довольно подвижный и подверженный рискам процесс, поскольку полностью зависит от производственных и финансовых результатов деятельности. При этом очевидно, что при успешной реализации мероприятий по повышению уровня конкурентоспособности, модернизации производства и пр. закономерно произойдет рост инвестиционной активности.

Действующее законодательство регламентирует расчет итогового результата деятельности предприятия в финансовом выражении различными нормативно-правовыми документами: статьями налогового Кодекса РФ, положениями приказов Министерства Финансов РФ «Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету «Доходы организации» ПБУ 9/99» (№32н, 06.05.1999 г.) и «Об утверждении Положения по бухгалтерскому учету «Расходы организации» ПБУ 10/99» (№33н, 06.05.1999 г.).

Банковское кредитование предпринимательской деятельности

В настоящее время довольно высок уровень спроса на такой банковский продукт как кредитование. Конкуренция во многих отраслях довольная высока, для развития и постоянного повышения показателей деятельности требуются дополнительные финансовые вложения.

Банковское кредитование – это предоставление кредитором (банком) заемщику (субъекту предпринимательской деятельности) денежных средств (кредита) установленного размера согласно условиям соответствующего договора.

Условия договора определяют все элементы договорного правоотношения, устанавливают, в том числе, условия возврата денежных средств и порядок уплаты процентов.

Принципы банковского кредитования

Принципами осуществления банковского кредитования предпринимательской деятельности являются:

1. Возвратность. Суть данного принципа заключена в обязательности возврата денежных средств кредитору. Условиями договора должно быть определено, будет ли возврат единовременным в полном размере или по частям с заданной регулярностью. Возврат кредита производится перечислением денежных средств со счета должника на счет банка.
2. Срочность. Данный принцип является логичным следствием принципа возвратности: условиями договора определяется срок, по истечении которого кредитное обязательство перед кредитором должно быть погашено в полном объеме. В ином случае, за просрочку погашения кредитного обязательства банк применяет к заемщику штрафные санкции. По сроку предоставления кредитных средств различают:
   1. краткосрочные кредиты (срок погашения кредитного обязательства – менее 1 года);
   2. долгосрочные кредиты (срок погашения кредитного обязательства – от 1 года).
3. Возмездность. Данный принцип заключает в себе необходимость уплаты заемщиком процентов за использование привлеченных кредитных денежных средств. Процентная ставка также закреплена в условиях договора, определяется по соглашению сторон. При этом, если кредитор предоставляет кредит за счет централизованных кредитных ресурсов, процентная ставка не может быть выше ставки рефинансирования, заданной Банком России, увеличенной на 3% маржи.
4. Резервность. Банк России в своем Положении «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (№254-П, 26.03.2004 г.) устанавливает порядок создания банками (кредиторами) специальных резервов. Цель данных резервов – учет возможных рисков (в частности, ситуаций, когда заемщик не выполняет свое обязательство по погашению кредитной задолженности) и, соответственно, покрытие возникших потерь.
5. Наличие обеспечения. Это одно из возможных условий предоставления в кредит денежных средств, когда кредитор в законном порядке требует предоставления гарантий своевременного погашения кредитного обязательства в виде залога имущества, поручительства, гарантий другого банка и пр. Все кредиты имеют свою классификацию по группам риска на основании признака наличия или отсутствия реального обеспечения, числа дней просрочки: данная классификация также определена в Положении Банка России, указанном в предыдущем пункте.
6. Целевое предоставление кредита – принцип, не являющийся обязательным, но возможный при заключении кредитного договора. Суть данного принципа заключается в том, что кредитные средства предоставляются заемщику на конкретные цели, также закрепленные условиями договора. При этом банк вправе осуществлять контролирующую деятельность в этом отношении и налагать на заемщика санкции за нецелевое использование заемных средств.

Соответствующие правовые нормы устанавливают перечень конкретных целей, на достижение которых возможно получение кредита на льготных условиях.

Предоставление кредитором денежных средств

Денежные средства в виде кредита могут быть предоставлены:

• юридическому лицу, в виде зачисления установленной суммы на соответствующий счет исключительно в безналичном порядке;
• физическому лицу, зачислением на счет физического лица в безналичном порядке, либо получением необходимой суммы наличными средствами в операционном отделении банка;
• в иностранной валюте юридическому или физическом улицу, только в безналичном порядке.

Существует несколько способов, которыми банки осуществляют размещение кредитов своим клиентам:

• единовременным переводом установленной суммы на соответствующие банковские счета;
• единовременной выдачей наличных денежных средств, когда заемщик – физическое лицо;
• формированием договора, устанавливающего максимальную сумму кредита, которой может воспользоваться заемщик в заданных границах времени и условий использования – так называемое открытие кредитной линии;
• кредитованием счета клиента. Подобная возможность может быть установлена условиями договора банковского обслуживания на случай недостаточности средств на клиентском счете для оплаты расчетных документов. При этом устанавливаются лимиты на саму сумму кредитования и сроки, в пределах которого возникшая кредитная задолженность должна быть погашена;
• участием кредитора в синдицированной сделке;
• иными способами, не вступающими в конфликт с действующими правовыми нормами РФ.

Основанием для непосредственного предоставления денежных средств заемщику является соответствующее распоряжение, составленное компетентными представителями банка-кредитора и подписанное должностным лицом, владеющим необходимыми полномочиями. Данное распоряжение резюмирует условия договора (размер кредита, срок полного погашения, периодичность и размер уплаты процентов и пр.), содержит идентификацию самого договора (номер, дата заключения) и иные дополнительные сведения.

Погашение кредитного обязательства заемщиком

Как уже было сказано выше, кредит возвращается кредитору на условиях, установленных каждым конкретным договором. В общем, возврат кредита и уплата процентов за его использование осуществляются следующим образом:

• денежные средства списываются в необходимом размере со счета заемщика на основании его платежного поручения;
• если условия договора допускают списание денежных средств без распоряжения клиента, то возможно их списание со счета заемщика в другом банке по платежному требованию банка-кредитора в порядке, закрепленном в законодательстве. При таком варианте заемщик должен выразить свое согласие на безакцептное списание денежных средств путем письменного уведомления банка, в котором открыт счет;
• списанием денежных средств со счетов физических лиц по их письменному распоряжению;
• другими способами, не вступающими в конфликт с законодательством.

Основой правового регулирования вопросов банковского кредитования являются соответствующие положения Гражданского Кодекса, в частности, нормы права о кредитном договоре (статьи 819-821). Также данный вопрос освещают федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном Банке Российской Федерации».

Различные нормативно-правовые акты Президента, Правительства РФ, ЦБ РФ, Министерства Финансов и Федеральной Налоговой Службы являются элементами подзаконного регулирования сферы банковского кредитования. Здесь особо место занимают акты Банка России, которые устанавливают процедуру кредитования, схему начисления процентов по операциям и пр. Также остаются действительными некоторые, не отмененные Банком России, акты Госбанка СССР.

Значение имеют и локальные регламенты, формируемые конкретными банками. Здесь задается порядок совершения всех необходимых процедур: учетная политика, политика размещения средств, функциональное распределение среди представителей банка и пр.

Товарный кредит

Правоотношение, возникающее при заключении договора товарного кредита, предполагает обязательство одного субъекта предоставить другому субъекту некий предмет с заданными родовыми признаками (Гражданский Кодекс РФ, статья 822). К договору такого типа применимы общие правовые нормы для кредитных договоров; иной вариант может быть установлен сторонами или напрямую происходить из возникшего обязательства.

Договор товарного кредита в обязательном порядке содержит информацию о количестве, комплектации, упаковке объекта договора с опорой на нормативы, применимые для договоров купли-продажи; иное может быть установлено сторонами в условиях договора.

Договор о товарном кредите подлежит заключению в ситуации, когда возникает потребность заимствовать материалы, средства производства, любые другие не денежные средства.

Коммерческое кредитование

Подобный вид правоотношения регламентируется нормами главы 42 Гражданского Кодекса РФ (правила о займе и кредите), в частности, статьей 823, и заключается в предоставлении кредита в виде отсрочки/рассрочки платежей, оплат услуг и/или произведенных работ, аванса и т.д.

В законодательстве России коммерческий кредит рассматривается как обязательство в рамках исполнения иных договоров, например, договора оказания услуг, выполнения работ и пр.; иное может быть определено договорными условиями.

Навигация по статьям

Предыдущая статья

Понятие и формы правового регулирования финансирования и кредитования

Следующая статья

Теоретические основы правового регулирования

Кредитование в предпринимательской деятельности;

Стратегия финансирования

В разделе излагается план получения средств для создания или расширения предприятия. При этом необходимо ответить на вопросы:

1. Сколько требуется средств для реализации данного проекта.

Ответ на данный вопрос можно получить из предыдущего раздела бизнес-плана «Финансовый план».

2. Источники финансовых ресурсов и форма их получения.

Источниками могут служить:

а) собственные средства;

б) кредиты банков;

в) привлечение средств партнеров;

г) привлечение средств акционеров и так далее.

3. Срок ожидаемого полного возврата вложенных средств и получения инвесторами дохода на них. Рекомендуется включить в бизнес-план специальные расчеты, дающие возможность определить срок окупаемости вложений.

Перед тем как представить бизнес – план на рассмотрение кредитору или инвестору необходимо показать его двум или трем незаинтересованным лицам. Далее, рекомендуется обсудить все нюансы налогообложения с бухгалтером, а юрист должен подробно объяснить все последствия от закладывания предпринимателем его имущества в сравнении с размером займа и существующего риска.

Хорошее знание бизнес – плана увеличивает шансы на получение займа и в то же время даст понять, какие перспективы открывают бизнесу ваши финансовые установки.

Сущность кредита. Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условии возврата. Перемещение стоимости носит последовательный характер. Вначале от кредитора к заемщику и через какое-то время — от заемщика к кредитору.

Условия существования, функции и формы кредита. Основными условиями существования кредита можно назвать следующие:

1) Несовпадение по времени индивидуальных кругооборотов и оборотов производственных фондов отдельных товаропроизводителей.. У предприятий бывают периоды, когда собственные денежные средства оказываются свободными и когда их недостаточно для обеспечения непрерывного организационного процесса. Так как эти периоды у отдельных товаропроизводителей не совпадают, то у банков есть возможность, аккумулируя свободные денежные ресурсы одних предприятий, дать их взаймы другим.

2) Кредитор и заемщик должны быть юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе кредитных отношений.

3) Кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в кредитных отношениях. Данную функцию выполняет банковская процентная ставка. С одной стороны, она должна обеспечить максимальную прибыль кредитору, а с другой — возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика, размер процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами (масштабом производства, размером денежных накоплении всего общества, темпами инфляции, циклическими колебаниями производства, сезонными условиями, международными факторами и др.).

Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и с его помощью свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала, поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивании нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме.В этом проявляется его перераспределительная функция.

Вторая функция кредита — экономия издержек обращения. Кредит выполняет функцию замещения действительных денег кредитными деньгами. На современном этапе развития данная функция проявляется через развитие безналичных расчетов, использование кредитных карточек, векселей, чеков, депозитных сертификатов, ускоряющих движение денежных потоков. Таким образом, кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. С этим тесно связана способность кредита ускорять концентрацию капитала. Заемные средства, присоединенные к собственным, расширяют либо масштаб производства, либо масштаб хозяйственных операций, что позволяет получить дополнительную прибыль, т.е. дополнительный источник.

Это основные функции кредита, отражающие формы проявления его общественного назначения.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Если рассматривать с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить следующие формы кредита (табл. 1).

Банковское кредитование предпринимательской деятельности

В настоящее время наблюдается большой спрос на такой продукт банковской деятельности как кредитование предпринимательства. И с каждым днем банковское кредитование предпринимательской деятельности становится все более востребованным.

Это связано в первую очередь с бурным развитием предпринимательской деятельности. Для развития собственного бизнеса любому предпринимателю необходимы существенные финансовые вливания. И банковский кредит является наиболее распространенным способом получения финансовой поддержки.

Виды кредитования

Для выдачи кредита предпринимателям обычно финучреждениями применяются следующие виды кредитования:

• Коммерческий кредит;
• Ипотечный кредит, предоставляемый под залог недвижимости заемщика (земельные участки, производственные или жилые здания и сооружения);
• Консорциумный, выдаваемый под поручительский договор или залоговое обязательство;
• Лизинговый;
• Бланковый кредит, который предоставляется в случае высокой платежеспособности предпринимателя или его длительных деловых отношений с данным банковским учреждением.

Банковское кредитование предпринимательской деятельности может быть краткосрочным (до года), среднесрочным (на срок до трех лет) и долгосрочным (свыше трех лет).

Коммерческие банки занимаются кредитованием всех субъектов хозяйственной деятельности вне зависимости от их формы собственности, отраслевой принадлежности и статуса.

Но только при наличии у заемщика реальной возможности своевременного возврата кредитных средств и выплаты процентов. Кредиты предоставляются предпринимателям в безналичном виде. Кредитование осуществляется в национальной либо иностранной валюте.

Кредитный договор

Кредитные взаимоотношения сторон регламентируются кредитным договором, который кредитор заключает с заемщиком. Этим договором определяются взаимные обязательства сторон, которые не могут быть изменены в одностороннем порядке. Договор кредитования может заключаться методом составления единого документа, содержащего подписи кредитора и заемщика. Также этот договор может быть заключен посредством обмена письмами, телефонограммами или телеграммами с подписями, посылающей их стороны.

С целью получения кредита предприниматель обращается в банковское учреждение. Это обращение может иметь форму ходатайства, заявки, письма или заявления. Кредитным договором регламентируется:

• Сумма кредита;
• Целевое направление средств;
• Срок погашения;
• Обеспечение кредита (залог);
• Процентная ставка;
• Мера ответственности при невыполнении условий соглашения.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливается кредитором и закрепляется кредитным договором. Проценты по кредиту зависят от степени риска, предоставленного заемщиком обеспечения и прочих факторов. Изменение процентной ставки и пересмотр условий договора возможен только при обоюдном согласии сторон.

Предварительно банковское учреждение производит анализ деятельности и оценку платежеспособности заемщика, прогнозирует возможный риск. После чего принимает решение о кредитовании или отказе в этом.