Потребительский кредит статьи в журналах

Журнал LEX RUSSICA (РУССКИЙ ЗАКОН)

Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития
Consumer Lending: Current Conditions, Problems and Perspectives of Development

Автор: Казакова Е. Б. / Author: Kazakova E. B.

В статье проанализированы основные положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», выявлены проблемы в правовом регулировании и предложены рекомендации по их разрешению. Необходимость развития потребительского кредитования, в том числе обеспечение га- рантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирова- ние механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, имеет важное значение для развития не только собственно потребительского кредитования, но и рынка банков- ских услуг и экономики в целом. В соответствии с этим для всестороннего обеспечения прав и законных интересов заемщиков как потребителей, предусмотренных Федераль- ным законом «О потребительском кредите (займе)», необходимо решение следующих за- дач: — развитие форм и методов государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, законодательства о конкуренции, рекламе, закона о защите прав потребителей, а также развития способов взаимодействия Центрального банка РФ и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Феде- ральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотреб- надзором; — повышение уровня правовой культуры и финансовой грамотности населения, вступа- ющего в договорные отношения с банками; — повышение профессионального уровня и качества правовой культуры сотрудников кре- дитных организаций, непосредственно работающих в отделах взыскания с заемщика- ми-гражданами. Нельзя не признать, что в данном Законе есть немало моментов, вызывающих неуверен- ность в беспроблемности их применения, и на оценку их действенности потребуется еще немало времени. Несмотря на это, нельзя не отметить, что сама идея принятия данного Закона заслу- живает уважения и вселяет надежду на то, что этот механизм позволит тем граж- данам, которые по объективным причинам попали в ситуацию неплатежеспособности, избавиться от бесконечного преследования кредиторов, от бесконечного начисления про- центов, пеней и штрафов. В любом случае перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России есть, но при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом. Стратегия развития в этом отношении уже разработана властями, остается лишь неукоснительно и последовательно ее исполнить.

The article gives an analysis of main provisions of the Federal Law «On Consumer Lending (Consumer Loan)», identifies the problems in legal regulation and produces recommendations on how to resolve them. Both the need for the development of consumer lending, including providing guarantees of consumers’ rights when using consumer lending, and the development of the mechanism of protection of such rights in case of their infringement are essential for the development of not only consumer lending but for the market of banking services and economy as a whole. Accordingly, to provide borrowers with comprehensive protection of their consumer rights and legitimate interests under the Federal Law «On Consumer Lending (Consumer Loan)» we must perform the following tasks: — development of forms and methods of government control over compliance with banking legislation, competition legislation, advertising laws, consumer protection laws, and development of the ways of interaction between the Central Bank of the RF and its territorial branches when providing banking supervision and the Federal Anti-Monopoly Service, its territorial agencies and The Federal Service of Surveillance on Consumer Rights Protection and Human Wellbeing; — raising the level of legal culture and financial literacy of the population entering into contractual relations with banks; — raising the professional level and the level of legal culture of employees of credit organizations working in bank collections departments with borrowers who are physical persons. Admittedly, the law contains a number of provisions that cause uncertainty in their trouble-free application, and a lot of time will be required to evaluate their effectiveness. Despite this, it should be noted that the idea of adopting this law deserves respect and gives hope that this mechanism will enable those citizens who, for objective reasons, find themselves in insolvency situation to get rid of endless persecution by creditors, endless charge of interests, and imposition of penalties and fines. Anyway, further development of consumer lending in Russia is possible, but only under the conditions of eliminating all problems and improving the credit system as a whole. The authorities have already prepared the development strategy, and there is nothing left but to carry it out meticulously and consistently.

Количество просмотров статьи (c 01/12/2014): 2367

Потребительский кредит статьи в журналах

Определение термина «кредит» дискуссионное. Данный термин происходит от латинского слова означающего долг или ссуду, однако ряд экономистов считают, что термин близок по значению термину, означающему «верю». В.И. Тарасов дает следующее определение кредита «категория, выражающая экономические отношения, формирующиеся кредитором и заемщиком по вопросу кредитной сделки». Экономическая категория «кредит» многогранна, имеет несколько форм и видов, например «потребительский кредит». Что же такое «потребительский кредит»? Существует ряд определений «потребительского кредита». Е.Ф. Жуков дает такое определение «кредит, предоставляемый населению для приобретения дорогих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». В.А. Челноков пишет «это кредит, предоставленный населению (физическим лицам)». Исследователи объясняют экономическую категорию «потребительский кредит» как вид общественных отношений, а базисные идеи и начала составляют основу потребительского кредитования.

Потребительский кредит, решая разнообразные социально-экономические задачи, увеличивает товарооборот в экономике, способствует расширению производства за счет роста платежеспособности населения и объема продаж. Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует росту капитала. Потребительский кредит поднимает имидж кредитора в решении социально-экономических задач общества.

Цель исследования является анализ состояния потребительского кредитования в России в современных экономических условиях для выявления проблем в его развитии, которые могут способствовать образованию «мыльных пузырей» на рынке кредитования, а в дальнейшем к нарушению экономических отношений и нарастанию социальной напряженности в обществе.

Материал и методы исследования

В качестве материала исследования выступают нормативные правовые акты в области потребительского кредитования, статистические данные, представленные на официальных сайтах: ЦБ РФ, Ассоциации российских банков, информационного агентства Bankir.Ru, Trading Economics, результаты исследований российских и зарубежных ученых.

В процессе исследования были использованы методы статистического анализа, декомпозиции, индукции, дедукции, графический метод.

Результаты исследования и их обсуждение

В качестве основных принципов потребительского кредитования выделяют: возвратность, срочность, платность, обеспеченность и дифференцированный подход к заемщику.

Возвратность, являясь одним из основных принципов кредитной деятельности, означает, что средства, выданные кредитной организацией заемщику, обязательно должны быть возвращены. Возвратность кредита является основой экономического кругооборота средств.

Срочность кредитования означает, что заёмщик отдаст предоставленную ссуду кредитору в определенный, в кредитном договоре, срок. При потребительском кредитовании важно чтобы не возникло противоречие между сроками погашения кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, и сроками получения заемщиком доходов, достаточных для его текущего потребления и сумм, необходимых для погашения кредита и уплаты процентов за пользованием кредита. При появлении временных разрывов между двумя этими денежными потоками, возможно возникновение внутренних противоречий в кредитной сделке, которые приведут к росту кредитного риска кредитора и просроченной задолженности или приведут к ухудшению благосостояния заемщика.

При помощи принципа «обеспеченность» на практике достигается возвратность кредита. Через обеспечение по кредиту происходит разделение кредитного риска между кредитором и заемщиком и растет вероятность получения выгоды кредитором от заключенной сделки. В качестве обеспечения при потребительском кредитовании может выступать приобретаемое имущество и имущественные права заёмщика, однако часто потребительский кредит носит доверительный характер.

Такой принцип кредитования, как дифференцированный подход к заемщику, заставляет кредитора определять класс кредитоспособности заемщика, минимизирую риск невозврата ссуды. Однако в последние годы возросли объемы кредитования без предварительного определения класса кредитоспособности заемщика, а это привело к росту просроченной задолженности по ссудам. Кредиторы, пытаясь компенсировать высокий риск невозврата ссуд, чрезмерно завышают процентные ставки, что приводит к снижению интереса к потребительскому кредиту в обществе. Это приводит к снижению роли потребительского кредитования в экономике государства.

Развитию потребительского кредитования способствует комфортный экономический и политический климат в стране, четкое соблюдение законодательства и порядок в управлении [2]. Экономическая стабильность способствует росту доверия населения к потребительским кредитам. Темпы роста доверия потребителей к потребительским кредитам представлены на рисунке 1.

Четкая нормативная база защищает интересы и заемщика и кредитора от принудительных и умышленных отклонений сделки от условий кредитного договора или форс-мажорных обстоятельств. А недостаточное правовое регулирование кредитных отношений является причиной возникающих при кредитовании проблем. Благодаря ФЗ № 353ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившему в силу с 21.12.2013 года, количество претензионных и судебных случаев будет снижено, повысится индекс доверия населения к потребительскому кредитованию. Данный закон определен весь перечень возможных платежей заемщиков в связи с получением и обслуживанием кредита, что будет способствовать снижению расхождений между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.

Рис. 1. Динамика индекса доверия населения к потребительским кредитам [8]

Рис. 2. Динамика показателей по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам [4]

В ходе реализации кредитных отношений между кредитором и заемщиком возникают внутренние противоречия, однако они не свидетельствуют о негативном развитии кредитных отношений [3]. Причиной возникновения внутренних противоречий на рынке потребительского кредитования является столкновение интересов противоположных сторон, так как кредитор и заемщик видят кредитные отношения со своих позиций. Интересы заемщика определяются необходимостью получения денежных средств по низкой кредитной ставке на конкретный срок для реализации своих потребностей. Интересы кредитной организации связаны с получением дохода на размещенные собственные и привлеченные денежные средства при допустимом, с точки зрения кредитора, риске. Если стороны приходят к компромиссу интересов, то кредитный договор будет заключен. Если интересы сторон существенно отличаются, то кредитная сделка не будет заключена. Причинами такой ситуации может быть:

– потребность заемщика в более крупном кредите по сравнению с предложением кредитора;

– высокий уровень ссудного процента по сравнению с доходами заемщика;

– различия в сроках кредитования;

– отсутствие достаточного обеспечения у заемщика;

– нестабильные источники денежных доходов заемщика;

– несбалансированность денежных потоков заемщика со схемой кредитования и другие.

Заключенный кредитный договор не исключает наличие внутренних противоречий между кредитной организацией и физическим лицом. Внутренние противоречия могут быть в скрытой форме и при изменении экономической ситуации в стране или финансового положения заемщика проявится в явном виде, что приведет к нарушению условий кредитного договора или их изменению.

Обзор рынка кредитования свидетельствует, что потребительский кредит является одним из наиболее востребованных обществом банковских продуктов. Рассмотрим текущее состояние дел в сфере потребительского кредитования в России (рис. 2).

Рынок потребительского кредитования за анализируемый период показывает высокие темпы роста. За период с 01.01.2017 года по 01.07.2019 года объем кредитов, предоставленных кредитными организациями, физическим лицам вырос на 50,8 % и, по мнению аналитиков рейтинговых агентств, приближается к точке насыщения. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских кредитов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2017 году объем потребительского кредитования составил 1361,7 мрлд. рублей. За первую половину 2019 года уже выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей. Рынок потребительского кредитования бьет рекорды, особенно если сравнивать с показателями кризисного 2015 года, когда было выдано потребительских кредитов лишь на 1,1 трлн.рублей. В 2016 году рост объемов данного вида кредитования составил 37 % по сравнению с показателем предыдущего года, и на 83 % вырос объем кредитования в 2017 году по сравнению с показателем 2015 года. Рост объемов потребительского кредитования связан с постепенным снижением Банком России ключевой ставки (с 11 % в июле 2015 года до 7,0 % в сентябре 2019 года), высокими инфляционными ожиданиями населения и высокой активностью кредитных организаций к увеличению процентных доходов, через проведение сезонных акций и программ рефинансирования.

Однако, как отмечают большинство аналитиков банковского сектора, замедлился рост количества предоставленных кредитов (рис. 3).

В 2018 году прирост количества предоставленных кредитов населению по сравнению с 2017 годом составил менее 1 %, зафиксировавшись на уровне 16 млн. заемщиков [5]. Данный показатель не смог достичь уровня аналогичного показателя 2014 года, когда количество предоставленных кредитов составляло 17,8 млн. Это привело к увеличению в 2 раза средней суммы предоставленного физическому лицу кредита в 2018 году по сравнению с 2017 годом. Средняя сумма кредита в 2018 году составила 169,4 тыс. рублей, что в 17 раз больше данного показателя 2016 года. Как отмечают аналитики банковского сектора, в ряде крупнейших банков средняя сумма потребительского кредита в 2018 году составляла 450-500 тыс. рублей для первичных клиентов и 750 тыс. рублей для клиентов, обратившихся за получением кредита второй раз и более и для зарплатных клиентов. Ряд кредитных организаций, как отмечают аналитики рейтинговых агентства, продолжали выдавать «новые» кредиты заемщикам, имеющим просрочку по действующим кредитам. Деятельность кредитных организаций, ослабляющих стандарты андеррайтинга в целях выполнения показателей роста кредитного портфеля и прибыльности, неблагоприятно влияет на качество кредитного портфеля в долгосрочной перспективе.

Объем просроченной задолженности в банковском секторе снижается медленными темпами с 856,1 млрд. руб. на 01.01.2017 года до 759,4 млрд. рублей на 01.07.2019 года. Снижение данного показателя связывают со списанием «плохих» долгов кредитными организациями. Однако в связи с быстрым ростом объемов потребительского кредитования в анализируемом периоде удельный вес просроченной задолженности снизился на 3,3 п.п. (рис. 4).

Рис. 3. Динамика количества предоставленных потребительских кредитов, тыс. ед. [4]

Рис. 4. Удельный вес просроченной задолженности по предоставленным потребительским кредитам, % *Источник: составлено авторами по данным официального сайта ЦБ РФ

Рост средней суммы предоставленного физическому лицу кредита и низкий рост располагаемых доходов у заемщиков может привести к росту дефолтности по потребительскому кредитованию. Аналитики рейтинговых агентств считают, что рост объемов кредитования населения должен замедлиться благодаря действию ряда факторов:

– в обществе произойдет насыщение спроса на потребительские кредиты;

– наблюдается слабый рост располагаемых доходов населения;

– Банк России вводит меры, ограничивающие рост потребительского кредитования.

В целях ограничения роста необеспеченного потребительского кредитования Банк России неоднократно повышал надбавки к коэффициентам риска. С целью регулирования кредитной деятельности банков введен показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика и с 1 октября 2019 года Банк России вводит специальные надбавки для кредитов, предоставляемых кредитными организациями заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Предоставляя кредиты заемщикам с накопленной долговой нагрузкой, кредитные организации обязаны формировать дополнительный запас капитала, необходимый для покрытия возможных убытков. Это приведет к снижению рентабельности капитала банков. Вводимые надбавки снизит интерес коммерческих банков к рискованному потребительскому кредитованию.

По оценке аналитиков банковского сектора, в целом долговая нагрузка жителей России относительно других стран невысока, а по необеспеченным кредитам находится на среднем уровне, и ещё не достигла уровня, при котором она стала бы источником спада в экономике страны. При этом запасы, накапливаемые финансовым сектором, будут сдерживать нарастание рисков финансовой стабильности. Однако для дальнейшего возрастания вклада потребительского кредитования в экономический рост, необходим рост располагаемых доходов жителей России за счет увеличения производительности труда.

Потребительский кредит статьи в журналах

Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.

Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.

Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком – они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.

Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России называют достаточно высокую стоимость кредитов. Следствием этого является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Многими российскими банками до настоящего времени еще не выработана единая система требований к заемщикам, которая позволяла бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще на этапе рассмотрения заявок.

Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов [3].

В целом же, по мнению аналитиков, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20 %) [5].

Рецензенты:

Шапорова О.А., д.э.н., профессор кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», ФГБОУ ВПО «Орловский государственный институт экономики и торговли», г. Орел;

Головина Т.А., д.э.н., доцент, профессор кафедры «Экономика и менеджмент», ФГБОУ ВПО «Государственный университет – учебно-научно-производственный комплекс», г. Орел.

Потребительский кредит статьи в журналах

На сегодняшний день одним из перспективных направлений в сфере предоставляемых банком услуг является потребительское кредитование. С каждым годом данный сектор получает наибольшее распространение и развитие.

Причинами стремительного роста потребительского кредитования в нашей стране можно назвать:

– определенную стабилизацию, как экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности;

– отмечающееся увеличение благосостояния населения и возникновение желания приобретать более дорогие товары, которые не являются предметами первой необходимости (автомобили, новую мебель, бытовую технику);

– понимание неэффективности простого накопления денежных средств из-за наличия инфляции и постоянного колебания курсов валют и др.

Законодательное урегулирование данного сектора банковской деятельности, к сожалению, не в полной мере отвечает потребностям современного кредитования. Модернизация гражданского законодательства на сегодняшний день не способна устранить существующие противоречия, об этом свидетельствует судебная практика. В связи с этим назревает необходимость пересмотра правового регулирования кредитных правоотношений. Коллизии в урегулировании, неоднозначное толкование правовых норм приводят к нарушениям прав заемщиков, которые являются наиболее «слабой» стороной в кредитных правоотношениях. Это происходит вследствие предоставления недостоверной информации, из-за включения в текст условий, ущемляющих права заемщика.

Для эффективного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования необходим пересмотр устоявшихся научных мнений, поскольку применение законодательных новаций выявляет разночтения в понимании содержания правовых норм.

Так, основными проблемами в данной области можно назвать:

– недостаточную проработанность вопроса о толковании правовых норм о потребительском кредитовании,

– дискуссионность в подходах к определению предмета договора потребительского кредита, его существенных условий,

– возможности уступки права требования коллекторскому агентству,

– вопросы защиты прав заёмщиков как наиболее «слабой» стороны.

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Данный вид банковской деятельности в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.

Современное развитие рынка потребительского кредитования набрало настолько широкие обороты, что в настоящее время трудно найти человека, которому не было бы известно о возможности приобрести какой-либо «товар в кредит». Завораживающая возможность забрать товар и пользоваться им сразу, а платить потом, способствует довольно стремительному развитию данного вида банковской деятельности.

Основной целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т.е. «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя». Потребительский кредит, который предоставляется кредитными организациями физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

Перед тем как обсудить правовые проблемы современного потребительского кредитования, необходимо отметить, что до недавнего времени как в действующем российском законодательстве, так и в правовой доктрине отсутствовало четкое определение понятия «потребительский кредит». Сложность в раскрытие новой дефиниции с гражданско-правовой точки зрения, возникала из-за реальных условий кредитования и рекламы подобных услуг.

Несомненно, многообразие терминологических понятий потребительского кредита и потребительского кредитования без их законодательного закрепления приводит к недопониманию физическими лицами самой сути данного вида кредитования, к разночтениям в правоприменительной и судебной практике.

Необходимо признать, что правовые нормы, регулирующие потребительское кредитование, должны постоянно корректироваться, максимально отражая условия реальной жизни, иначе они могут превратиться в систему «мертвых» норм.

Существующая неоднозначность в трактовке кредита и отсутствие законодательно закреплённого понятия «потребительский кредит» привело к многочисленным определениям последнего. Так, всё многообразие определений потребительского кредита можно условно разделить на две группы: с экономической и с юридической точками зрения.

Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу предоставления денежных средств. Кредит – это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества.

С экономической точки зрения, согласно определению, данному в финансовом словаре, потребительский кредит – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Однако следует отметить, что рассматривать потребительский кредит как правовую категорию, используя при этом только экономический понятийный аппарат, недопустимо. При определении понятия «потребительский кредит» в первую очередь необходимо исходить из того, что потребительский кредит – это средство удовлетворения потребительских нужд физического лица.

Следовательно, в свете вышеизложенного представляется целесообразным раскрыть определение потребительского кредита с юридической точки зрения.

До недавнего времени в России законодательно не было сформулировано правового определения потребительского кредита. Именно поэтому открывались широкие возможности для авторского толкования данного понятия. Следует заметить, что среди авторов, представляющих юридический подход к определению понятия «потребительский кредит» существует неоднозначность в трактовке раскрываемого термина.

Согласно позиции С. Даниленко, «потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.».

Однако данное определение обладает существенным недостатком, поскольку «потребительский кредит понимается как предоставление кредитными организациями денежных средств». Нельзя согласиться с тем, что С. Даниленко понимает кредит как деятельность, поскольку под кредитом в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е. денежные средства, по поводу чего возникают данного рода правоотношения. А в свою очередь кредитование представляет собой сферу деятельности кредитных организаций по предоставлению денежных средств.

Стоит обратить внимание на тот факт, что существенным недостатком многочисленных правовых толкований потребительского кредитования является именно смешение понятий «кредит» и «кредитование», которые явно несут разную смысловую нагрузку.

Так следует признать, что потребительский кредит – это денежные средства, т.е. предмет договора, по поводу чего возникает банковская деятельность, а потребительское кредитование – сфера банковской деятельности, т.е. банковская операция по предоставлению потребительского кредита.

По мнению А.А. Киричука, «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заемщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Однако, несмотря на всю стройность и логичность данное определение обладает своим недостатком. В частности, формулировка «потребительский кредит представляет собой кредитный договор. » не совсем корректна с гражданско-правовой точки зрения, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, сам кредит (в данном случае потребительский) является предметом кредитного договора, но никак не самим договором.

Такая противоречивость и неоднозначность в купе с законодательной неопределённостью приводила к сложностям в правоприменительной практике, а это, в свою очередь, впоследствии негативно сказывалось на развитии данного рынка банковских услуг.

Точку в «понятийной неразберихе» поставил принятый не так давно Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Так согласно пп. 1 п. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Таким образом, следует сделать вывод, что принципиальным отличием потребительского кредита от других видов банковского кредитования является то, что он носит исключительно потребительский характер (т.е. используется на непроизводственные цели) и предоставляется исключительно физическим лицам.

Необходимость развития потребительского кредитования, в том числе обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита имеет важное значение для развития не только собственно потребительского кредитования, но и рынка банковских услуг и экономики в целом.

В соответствии с этим, для наиболее полного обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере потребительского кредитования необходимо помимо урегулирования правового обеспечения также решение следующих задач:

– развитие форм и методов государственного контроля за соблюдением банковского законодательства, законодательства о конкуренции, рекламе, закона о защите прав потребителей, а также развития способов взаимодействия Центрального Банка РФ и его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и Роспотребнадзором;

– повышение уровня правовой культуры и финансовой грамотности населения, вступающего в договорные отношения с банками;

– повышение профессионального уровня и качества правовой культуры сотрудников кредитных организаций, непосредственно работающих с заемщиками-гражданами.

Потребительский кредит статьи в журналах

Февраль, 2018 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №2 (11) 2018

Автор: Неустроева Наталья Александровна, студент
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовые проблемы

Статья просмотрена: 962 раз
Дата публикации: 03.02.2018

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ: ОРГАНИЗАЦИОННО-ФИНАНСОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ

Неустроева Наталья Александровна

Тюменский государственный университет, г .Т юмень

Аннотация . Статья посвящена вопросу банковского кредитования населения в России, а также ее организационно-финансовых проблем. Рассмотрена теоретическая характеристика потребительского кредитования. Выделены особенности развития рынка банковского кредитования физических лиц в России. Отдельное внимание уделено анализу ключевых проблем банковского кредитования населения. Предложены меры для их устранения.

Ключевые слова: банковское кредитование; потребительское кредитование; банковская система; кредитные продукты; финансовые институты; денежно-кредитная политика.

На сегодняшний день, система банковского кредитования в России – это одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов» [1, c.135]. Банковское кредитование осуществляется по различным направлениям деятельности людей и сектора бизнеса.

Говоря об населении, необходимо иметь в виду потребительское кредитование, которое в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредите живут около 42% жителей России [2].

Динамика объемов выданных потребительских суд населению по данным ЦБ РФ с 31 декабря 2012 года по 31 декабря 2015 года представлена на рисунке 1.

Рис. 1. Динамика объемов потребительских суд [3].

По состоянию 31 декабря 2015 года, общая доля потребительских кредитов для физических лиц в кредитном портфеле страны составляла 27,5%. На 1 апреля 2017 года эта доля возросла до 29,4%, что говорит про рост предложения потребительских кредитов на рынке России. Кроме того, ключевую роль в данной тенденции играет ипотечное кредитование. Так, на 1 января 2015 года, доля ипотечных кредитов была 9,4%, на 1 января 2016 года – 10,4%, а на сегодняшний день уже 12,3%. Мы имеем рост ипотечного кредитования в России с 9,4% до 12,3% менее чем за два с половиной года [3].

Несмотря на столь положительные эффекты, потребительское кредитование несет системные риски для современной экономики и общества. В первую очередь, речь идет о так званом эффекте «долговая яма», которая преследует определенную долю заемщиков потребительских кредитов. Современная экономика известна долговой нагрузкой не только в секторе бизнеса и между государствами, но и в системе потребления, когда определенная доля населения имеет высокие кредитные обязанности, не выполненные перед кредиторами. Данный эффект «долговой ямы» не опасен в момент, когда экономика страны находится в положительном состояние, но, при наступление системного экономического, финансового или банковского кризиса, уровень процентных ставок повышается, а личные доходы населения снижаются, что и становится основной причиной роста проблемных кредитных портфелей.

При развитии потребительского кредитования, необходимо учитывать интересы не только заемщиков в лице населения, но и кредиторов в лице банков, микрофинансовых организаций, кредитных обществ, ломбардов и так далее. Среди ключевых инструментов, способствующих росту рынка потребительского кредитования в стране выступают:

— снижение уровня процентных ставок;

— страхование финансовых рисков;

— совершенствование законодательства в области банковской деятельности;

— прогресс банковских технологий, внедрений инноваций в развитие кредитной инфраструктуры;

— внедрение скоринга во все кредитные организации, которые предоставляют потребительское кредитование.

Но на данный момент, можно перечислить такие организационно-финансовые проблемы развития банковского кредитования населения страны:

1) существование коммерческих банков третьей группы, которые имеют слабую финансовую базу и поддержку со стороны учредителей;

2) нисходящая тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;

3) проблемы автокредитования ;

4) повышение процентных ставок потребительских кредитных продуктов;

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для в условиях нестабильности экономической ситуации;

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «финансовой пирамиды»;

7) падение спроса на кредиты;

8) уменьшение объемов кредитования;

9) чистка банковской системы;

10) высокие процентные ставки рефинансирования ЦБ РФ;

11) последствия после роста инфляции и девальвации российского рубля.

Помимо этого, выделяются и другие проблемы организационного характера при кредитовании населения в России [4]:

— сложности получения полного доступа к кредитной истории потенциального заемщика;

— нецелевое использование кредита заемщиком;

— мошенничество в сфере банковского кредитования населения;

— невозврат кредитов банку;

— наличие определенных сложностей механизма реализации залога.

На основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в настоящее время в области кредитования населения [4]:

— повышение финансовой грамотности населения;

— обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

— предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

— совершенствование системы работы с плохой задолженностью – коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

В заключение, банковское кредитования населения в России является стратегически важным инструментом социально-экономического развития страны. Но для этого необходимо решение многочисленных проблем организационного, институционального и финансового характера.