Кредитная политика что это

Что такое кредитная политика банка?

Кредитная политика банка – это стратегия выдачи кредитов населению и организациям. В зависимости от своего финансового положения и проводимой политики, банк может выдавать средства как бóльшему кругу желающих, так и меньшему. Кредитная политика находится в строгой зависимости от решений Центрального банка Российской Федерации – если он сочтёт, что кредитная организация проводит рискованную кредитную политику, которая может привести к потере средств вкладчиков, ЦБ может отозвать лицензию, чтобы предотвратить крах банка и ухудшение финансовой ситуации в стране.

Как коммерческие банки поступят с кредитами граждан в случае девальвации рубля?

Обесценивание рубля выгодно для тех, кто уже взял кредит, поскольку банк, как правило, не может в одностороннем порядке ухудшить условия для заёмщика по уже взятому кредиту, какой бы ни была экономическая ситуация.

Так что заемщикам, особенно ипотечникам (за исключением «валютных» заёмщиков), такая ситуация на руку, поскольку за удешевлением рубля неминуемо последует рост цен, который обернется номинальным ростом доходов при прежней сумме ежемесячного платежа по кредиту.

При девальвации Центробанк увеличивает ключевую ставку (ставку, под которую кредитует коммерческие банки), в результате чего коммерческие банки тоже вынуждены увеличивать свои ставки. Такая политика проводится Центробанком для уменьшения выдачи кредитов, чтобы не допустить увеличение денежной массы в стране и ещё большего обесценивания рубля, поскольку «дорогие» кредиты будет брать меньше людей.

По каким причинам банки могут отказать в выдаче кредита?

Разные банки используют разные критерии оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Но есть и общие для всех. Укажу наиболее часты причины для отказа:

1. У заёмщика очень плохая кредитная история.

А именно, кредиты оформлялись неоднократно, и так же неоднократно были нарушения сроков погашения. В этом случае слишком велик риск таких же нарушений по запрашиваемому кредиту.

Есть минимальный возраст, есть и максимальный. Большинство банков считает людей моложе 21 года неплатёжеспособными. Максимальный возраст на момент окончания срока кредитования обычно не более 65-70 лет. Хотя есть банки, специализирующиеся на кредитовании пенсионеров. Но суммы там будут небольшими, а сроки – короткими.

1. Отсутствие официального места работы.

Здесь банки будет интересовать срок работы на последнем месте (желательно от полугода). Так же важна общая продолжительность работы за последние 5 лет (не менее года). Если человек не работает долго на одном месте, вероятность невыплат возрастает, как и риски банка.Низкий доход. Банки понимают, что в нашей стране часть заработных плат – серая. Поэтому готовы принимать справки от бухгалтерии, в которой работает заёмщик, по согласованной форме. Если весь доход официальный, подтверждён соответствующими документами, условия по договору могут быть более выгодными. С 1 октября 2019 года кредитные организации обязаны рассчитывать долговую нагрузку заёмщиков, а до конца года планируется ввести ограничения на сумму кредита. Ежемесячный платёж не сможет превышать половину совокупного дохода семьи.

1. Наличие других кредитов.

Банкам понадобится подтверждение, но новая долговая нагрузка не станет чрезмерной, то есть, заёмщику надо подтвердить высокий ежемесячный доход.

Есть и другие критерии оценки потенциального заёмщика. Они отличаются от банка к банку. Чем выше сумма кредита, тем тщательнее проверяют заёмщика. Снижают вероятность получения кредита следующие моменты: работа индивидуальным предпринимателем или у индивидуального предпринимателя. Поскольку доход может оказаться непрогнозируемым, риск просрочек по кредиту достаточно велик.

1. В заявке на получение кредита заёмщик указал недостоверные данные.

Банк вправе заподозрить мошенничество, недобросовестность заёмщика.

1. Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера.

Для проверки места работы необходимо позвонить работодателю. Мобильный номер нельзя отнести к конкретной организации, в отличие от стационарного.

1. Наличие судимости.

К лицам с непогашенной судимостью относятся с осторожностью, ведь согласно статистике, очень многие возвращаются в места лишения свободы.

1. Алкогольная или наркотическая зависимость.

Зависимость плохо отражается на платёжеспособности.

1. Наличие задолженности по алиментам, штрафам ГИБДД.

Это можно увидеть в кредитной истории. Как и долги по ЖКХ.

1. Отсутствие собственности.

Человек, ничем не владеющий, настораживает банки, поскольку в случае судебных разбирательств с него нечего взять.

1. Много иждивенцев на содержании.

Если у заёмщика неработающая жена и трое маленьких детей, вероятность получить кредит невысока. Причина всё в том же низком доходе семьи. Если кредитная история в порядке, есть официальная работа, но присутствуют опасения, что в кредите могут отказать, стоит подать заявку на кредит в несколько банков. Критерии у них будут разные. Впрочем, как и условия договора.

Тем не менее, сегодня можно оформлять заявки на кредит онлайн, прямо на сайте банков, а это значит, что если один банк вам отказал, то можно тут же подать завку в другой, а лучше сразу в несколько, а потом выбрать тот, который предложит наиболее выгодные условия.

Со списком банков, выдающих кредит онлайн, можно ознакомиться на обзорных сайтах, например тут — потребительские кредиты, обзор банков

Кредитная политика

Содержание

Кредитная политика коммерческого банка — программа, координирующая направленность действий учреждения в сфере выдачи займов клиентам, которая объединяет в себе тактику и стратегию банка в области кредитования. Обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка.
Кредитная политика – это совокупность факторов, документов и действий, которые определяют задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.
Кредитная политика банка определяет цели кредитования и содержит правила их реализации, в том числе стандарты и инструкции, как методическое обеспечение.

КП формирует основные направления кредитной деятельности:

1. Объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники;
2. Основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования;
3. Принципы контроля качества кредитной деятельности в банке и работы служб внутреннего и внешнего аудита.
4. Конкретные финансовые инструменты, используемые банком при осуществлении кредитных сделок;
5. Порядок организации кредитного процесса.
6. Обязательные требования банка к заемщику. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения кредита или банковской гарантии. Требования могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика, размер собственного капитала заемщика, требования к предмету залога и проч.
7. Ценовую стратегию банка – порядок установления и определения размера платы за кредит: процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам.
8. Могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.
9. Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования.

КП определяется и формируется, исходя из внутрибанковских и внешних экономических факторов. На макрофакторы банк повлиять не может, и к ним относятся:

• политическая стабильность государства;
• экономические особенности региона, в котором работает банк;
• состояние денежного рынка страны;
• уровень конкуренции в банковской среде;
• ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

В то время как на внутренние факторы финучреждения (микрофакторы) можно влиять и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.
К микрофакторам относятся:

• потенциальная и существующая клиентские базы,
• квалификация персонала,
• специализация финучреждения и его ликвидность.
• обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;
• процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:

• допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
• обеспечивать качество кредитного портфеля банка;
• высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты;
• предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход;
• соблюдать разумный баланс между доходностью и риском: избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год.
Кредитная политика банка не должна противоречить общему направлению экономического развития государства. Устанавливая КП, банк должен учитывать:

• требования Центрального банка и законодательства,
• миссии и цели, принятые в банке,
• концепцию по управлению рисками.

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка – программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики

Основная цель проведения кредитной политики банка — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

• направления кредитования;
• технология осуществления кредитных операций;
• контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Как правило, кредитная политика банков при работе с юрлицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж — например, Хоум Кредит Банк, «Русский Стандарт» и др. На этом рынке также заметен Альфа-Банк. Ряд кредитных организаций активно участвуют в экспресс-кредитовании: ОТП Банк, Национальный Банк «Траст» и т .д.

Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, к примеру, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций — Ситибанк, Райффайзенбанк и пр.

Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Кредитная политика

Что такое кредитная политика банка?

Даже при беглом знакомстве с кредитными предложениями различных банков можно увидеть, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, срок выплаты кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для разных социальных групп – эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.

Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации способов предоставления займов. Все это должно служить повышению ликвидности банка, снижению его рисков.

По сути, кредитная политика банка – это организация процесса кредитования, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения доходности организации с минимальными рисками. Это одно из направлений достижения стратегических целей организации.

Рассмотрим в данной статье, какие задачи ставят перед собой банки и что осуществляют для их решения, что является для них приоритетным в рамках деятельности на кредитном рынке.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Есть два вида факторов, которые обуславливают кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутриэкономические (эндогенные, внутренние).

К первым факторам относятся экономическая обстановка в стране, уровень инфляции, объем внешнего долга государства, уровень благосостояния населения, развитие рынка кредитования, а также деятельность банков-конкурентов. Обобщенно это влияние регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые предписания, юридические изменения условий кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и пр.).

К числу микроэкономических факторов относятся финансовые и иные ресурсы, которыми располагает банк, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить исполнение своих обязательств. К внутренним факторам относится и уровень квалификации сотрудников банка, его кадровая политика.

Исходя из сочетания факторов обеих групп банки ставят перед собой определенные задачи и избирают пути их решения.

Цели и задачи кредитной политики

Как уже говорилось, целями каждого банка является повышение доходности и снижение рисков.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:

• поддерживать и повышать уровень своей доходности, создавая высококачественные активы (в том числе за счет минимизации рисков);
• собрать команду профессионалов, которые смогут эффективно работать с заемщиками, используя возможности кредитного портфеля;
• определять для финансирования перспективные проекты, которые принесут доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе;
• развивать взаимодействие с существующими клиентами и привлекать новых;
• не допускать использования рискованных методов кредитования, несмотря на их возможную эффективность.

Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки пользуются аналитической информацией из БКИ – бюро кредитных историй. Данные организации оказывают скоринговые услуги, благодаря чему банки могут определить целесообразность выдачи кредита тому или иному клиенту, максимальный объем возможного займа.

Многие клиенты не обращаются в банк за кредитом из-за длительности процедуры его оформления. Одной из новых технологий, которые способствуют привлечению новых заемщиков является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте практически каждого банка.

Сайт «Выберу.ру» предлагает воспользоваться данной функцией для получения кредита. Удобный онлайн-поисковик выдаст те предложения банков в вашем регионе, которые соответствуют заданным параметрам. Все условия кредита вы можете выбрать сами, а затем просто перейти на вкладку интересующего кредита, не тратя время на поездку в офис банка, и там подать заявку на оформление займа. Подробнее об этом мы расскажем в заключительной части статьи.

Работа банка с юридическими лицами

Серьезные банки редко идут на сотрудничество с фирмами-однодневками или компаниями в предбанкротном состоянии. Информация о финансовом состоянии физического лица, как правило, находится в открытом доступе и легко анализируется. Если такой информации нет, то для коммерческого банка это тоже будет сигналом повышенного риска. Кредитование юридических лиц подразумевает в большинстве случаев долговременное взаимодействие кредитора и организации-заемщика. Такие отношения отличаются стабильностью и низкими для банка рисками. Все финансовые операции кредитуемого юрлица являются подотчетными, если средства кредита тратятся не по назначению и используются в сомнительных операциях, это можно отследить проконтролировать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно подразумевает страхование от неуплаты по займу. Многие банки сотрудничают с компаниями с использованием залогового имущества, которое будет реализовано в пользу кредитора, если заемщик нарушает свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.

Работа с физическими лицами

Одним из главных направлений работы коммерческого банка является кредитование физлиц. Для предоставления займов гражданам кредитно-финансовым организациям необходимо иметь специальную лицензию, которую выдает Центральный банк. Предложения по кредитам для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и средне- и краткосрочными. Наиболее продолжительными по сроку являются кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств. Потребительские кредиты обычно выдаются на срок до 5 лет, в то время как ипотека может выплачивать до 30 лет. В качестве краткосрочных займов могут использоваться средства кредитных карт, которые клиент может тратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период – в течение него заемщик возмещает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка в отношении физических лиц направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают состояние кредитной истории клиента, его возраст, уровень доходов, трудовой стаж, платежеспособность, наличие собственности, которая может быть использована в качестве залоговой, и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой займа физическим лицом, в том числе свидетельствуют о недальновидной кредитной политике банка и недостаточном профессионализме его сотрудников.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать внутриэкономической стратегии развития организации. Те, кто ее разрабатывают, обязаны соотносить выдачу кредитов с открытием депозитных вкладов, прогнозированием рисков и управлением ими, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна вступать в противоречие с остальными направлениями деятельности банка.

В ходе реализации кредитной политики должны учитываться актуальные внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых займов, величину кредитной ставки, формы и виды предоставляемых кредитов. Кроме реализации поставленных задач по этому направлению должно осуществляться прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.

Банк обязан обеспечивать выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они вступают в противоречие с законодательством и требованиями ЦБ, со стороны государства могут последовать значительные штрафные санкции вплоть до отзыва лицензии у банка-нарушителя.

Особенности своей кредитной деятельности банк определяет в соответствии с объемом и качеством своих активов, уровнем профессионализма сотрудников, направлениями инвестирования и объемами вложений, которые должны принести прибыль. В связи с этим должны определяться риски кредитной политики, которых необходимо избегать в ходе ее планирования и реализации.

Реализация кредитной политики банка

Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, реализации поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.

Реализация кредитной политики включает следующие пункты:

• рассмотрение заявки от клиента, проверка информации по кредитной истории и необходимых документов, справок;
• открытие и ведение кредитного дела (пополнение необходимой информацией, отображение всех операций по обслуживанию кредита, обеспечение его сохранности);
• страховка кредита от случаев невыплаты со стороны заемщика, включая гарантии и обязательства третьих лиц, а также залог имущества должника;
• проверка расчетов по выплате займов, выявление проблемных кредитов и их администрирование;
• взыскание на предмет залога (в досудебном или судебном порядке);
• изменение условий выданных кредитов в плане увеличения срока выплат или снижения процентных ставок, реструктуризация, рефинансирование и списание кредитов;
• анализ резервов для компенсации убытков.

Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников, внешних факторов.

Риски кредитной политики

Как говорилось выше, кредитная деятельность банка подразумевает определенные риски, которые должна минимизировать каждая банковская организация. Если у кредитной организации возникают убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения заемщиков своих обязательств, а также в случае отказа от выплаты кредита, это является следствием недостаточно точного прогнозирования. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи кредитов с высокой вероятностью неблагоприятных событий в ходе его погашения. Риски должны прогнозироваться в соответствии с внешнеэкономическими факторами и состоянием дел в самом банке.

С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:

1. Валютный – такое изменение курса валют, которое приводит к увеличению выплат по обязательствам банка и снижению доходов от погашения кредитов со стороны заемщиков;
2. Процентный – риск убытков банка в связи с изменением процентных ставок, что может привести к несовпадению сроков погашения кредита, отказу от его выплаты;
3. Страновой – риск невыплаты по кредиту со стороны иностранного заемщика;
4. Операционный – вероятность финансовых потерь из-за нехватки функциональных возможностей банка (вследствие нарушения собственных функций или внешнего вмешательства);
5. Риск ликвидности – опасность дисбаланса между финансовыми поступлениями и затратами, который может сделать невозможным исполнение банком своих обязательств. Например, может возникнуть в случае массовых отказов заемщиков от выплаты по кредитам, когда ожидаемые доходы банка снижаются, а возросшая финансовая нагрузка способна привести недостатку ликвидности;
6. Стратегический – вероятность убытков из-за неправильно определенных перспективных направлений развития кредитной организации. Может привести к снижению конкурентоспособности, экономическим и кадровым потерям.

Кредитная политика – это деятельность банка, направленная на повышение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банков, который проявляется в ассортименте кредитных предложений, условиях конкретного кредита и решению коммерческого банка о его предоставлении тому или иному клиенту. Нередко потенциальный заемщик не знает о всех условиях предоставления интересующего его кредита и не подозревает о том, какие факторы препятствуют, а какие способствуют его одобрению. В связи с этим много времени можно потратить на поиск нужного кредита «вслепую».

«Выберу.ру» предлагает воспользоваться поисковиком, который дает возможность выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить для себя выгодные предложения финансовых организаций в своем регионе. Теперь не составляет труда найти те кредиты, которые бы соответствовали всем указанным в конфигураторе параметрам. Предложения от банков можно выбрать с учетом наличия источника доходов, возможности использования залоговой собственности, специальных программ, возраста клиента и прочих условий. Определившись с подходящим кредитом, вы можете перейти по его вкладке и оформить заявку онлайн. Предугадать заранее, одобрит ли банк займ, вряд ли получится, но для подачи заявления вы потратите минимум времени и сил.

Discovered

О финансах и не только…

Кредитная политика

Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.

Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.

Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.

Различают два типа кредитной политики:

1. политика кредитной рестрикции (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание кредитных операций банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
2. политика кредитной экспансии («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций банковской системы, которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и стагнации производства.

Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения потребительского кредита населением.

Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.

Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.

При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.

Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.

К важнейшим внешним факторам относятся:

• общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
• денежно-кредитная политика Национального банка;
• уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
• региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
• уровень конкуренции;
• уровень цен на банковские продукты и услуги;
• политизированность общества;
• социальная напряженность;
• спрос на услуги банка его клиентов.

К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:

• кредитный потенциал банка;
• степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
• стабильность депозитов;
• спектр выполняемых операций и услуг;
• обеспеченность ссуд;
• профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
• клиентура банка;
• ценовая политика банка.

Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.

На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.

Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.

Основными элементами кредитной политики являются:

1. общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
2. цели банка в сфере кредитования;
3. объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
4. инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
5. функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
6. описание политики ценообразования;
7. указание ограничений по кредитованию;
8. основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
9. описание процесса согласования выдачи кредитов;
10. подходы к управлению кредитными рисками;
11. процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.