Депозит это в экономике

Отличия вклада от депозита

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чем же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад – это деньги, которые клиент размещает на банковском счете, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определенное время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Сегодня разработано много видов вкладов. Основные из них:

1. До востребования – вклад, не имеющий четко установленного срока. То есть вкладчик (физическое лицо) может получить средства в любое время. К тому же он также самостоятельно выбирает, когда ему удобно забирать проценты. Доход по такому виду размещения не самый большой, но зато стабильный.
2. Срочные вклады – размещение денежных средств, оговоренное определенным сроком. Как правило, такой тип вклада подразумевает под собой заключение договора на размещение денег на срок от 1 года до 5 лет. Процентная ставка также определяется сроком и суммой размещения. Однако стоит учитывать, что если вкладчик решит забрать деньги раньше срока, он теряет начисленные ему проценты.
3. Накопительный вариант – это продукт для тех людей, которые хотят разместить деньги на длительный срок с возможностью периодического пополнения и снятия наличных.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счете, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит – это любые ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Встречается несколько видов депозитов:

• пополнения в финансовом виде, например деньги;
• депозитные средства (активы), например ювелирные украшения, золото, ценные бумаги, облигации и т. д. ;
• записи в книгах учета по поводу требований, закрепленных за их держателями.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определенный багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование – это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Депозит или вклад — есть ли между ними разница

МОСКВА, 7 июн — ПРАЙМ. Депозит – это не просто вклад в банке: это понятие существенно шире. У него есть богатая история, которая насчитывает тысячелетия, а также особенности, делающие толкование этого понятия весьма широким. Давайте вместе разберемся, что это такое и как правильно использовать данный продукт.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

Начнем с краткого экскурса в историю. Принято считать, что первые депозиты появились в древней Греции. Тогда они были, как правило, не денежными, а натуральными – золото, сокровища, недвижимость и даже земля. Первыми банками можно считать древнегреческие храмы, в которые богатые люди приносили движимое имущество на хранение, за недвижимым же просили присмотреть. Это делалось не для получения доходов, а для обеспечения сохранности собственности – в те времена ее никто не мог гарантировать лучше, чем церковь, которая была мощной силой.

Вновь идея всплыла уже в древнем Риме. Именно из латыни пошло само слово «депозит» (depositum — вещь, отданная на хранение). Там они приобрели денежный эквивалент, и древние «банкиры» начали пользоваться деньгами, которые получали от вкладчиков. Они отдавали их «в рост», платя вкладчикам за пользование средствами определенный процент.

Уже в 808 н.э. году еврейские торговцы в Северной Италии объединились для создания первого на тот момент европейского банка, в котором можно было хранить на депозите наличные деньги. Более развитые банковские системы появились в Венеции в конце XII века для сбора и контроля над налогами. Тогда и депозиты обрели близкий к современному вид.

Уолл-стрит: все началось с платана

На их дальнейшее развитие повлияли Великие географические открытия и промышленная революция. Появились чеки, которые можно было использовать для расчетов вместо наличных. Следом возникли и чековые депозиты – счета, дающие право на выписывание вкладчиком чека, который банк обязан погасить.

ДЕПОЗИТ=ВКЛАД?

Большинство из нас автоматически ставят знак равенства между депозитом и банковским вкладом. В нашем понимании, это возможность положить деньги в банк, а потом забрать их вместе с процентом, который кредитная организация платит за право пользования этими средствами. В целом такое представление отражает суть данной операции, однако оно слишком упрощенное. В действительности некоторые отличия есть.

Начнем с того, что вклад предполагает вложение в банк исключительно денег. Толкование депозита несколько шире: это не только денежные средства, но и ценные бумаги, металлы и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. Это дает большие возможности для получения прибыли. Бывает, что ценности просто отдаются на хранение, как в древние времена, но это тоже депозит, просто условия разные.

Кроме того, открыть вклад можно лишь в банке, обладающем соответствующей лицензией, и на него распространяется государственная гарантия по страхованию. Сейчас в России гарантированы вклады на 1,4 млн рублей, обсуждается повышение этого потолка. Депозит открывает любая кредитно-финансовая организация – доход может быть выше, но и гарантий возврата средств нет. В зависимости от условий договора, деньги могут не отдавать до конца срока, тогда как банковский вклад обязаны вернуть, пусть и с потерей процентов.

Но для тех, кто несет в банк деньги, разница условна: они заключают договор депозита, по которому получают оговоренные проценты по вкладу и имеют банковские гарантии. Таким образом, вклад – узкая и специфическая разновидность депозита, которой большинство из нас пользуются в обыденной жизни.

ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ БАНКИ

В целом суть депозита все та же — кредитная организация платит за пользование деньгами вкладчика определенный процент от суммы. Ей это выгодно, поскольку она привлекает средства, чтобы зарабатывать на них, инвестируя в высокодоходные инструменты или раздавая в виде кредитов, процент по которым выше ставок по вкладам.

Чудесный металл: как доллар вытеснил золото

Если экономика государства функционирует нормально, то банковский депозит – наиболее безопасная, но наименее выгодная возможность вложить средства. Скорее, речь идет о сохранении денег, а доход примерно равен или чуть выше официальной инфляции. Но все равно многие пользуются этой возможностью.

Существует два основных вида банковских вкладов – до востребования и срочные. В первом случае процент крайне низкий – менее 1% годовых, но деньги можно снять в любое время без его потери. Во втором банк устанавливает определенный срок, в течение которого деньги можно снять, но с потерей процента. В этом случае он выше, но начисляется лишь по истечении срока.

Срочные вклады, в свою очередь, бывают сберегательные и накопительные. Основное их отличие в том, что накопительные можно пополнять в течение всего срока действия. По сроку хранения средств они бывают кратко-, средне- и долгосрочные, соответственно от нескольких месяцев до пяти лет. Считаются наиболее выгодными депозиты до года – здесь и ставки наиболее высокие, и есть гарантия, что прибыль не «съест» инфляция.

Капитализация, или начисление процентов, обычно происходит к концу срока действия вклада. Но есть и другие варианты – их могут начислять ежеквартально или ежемесячно. В этом случае дальнейший процент начисляется не только на изначально заложенную сумму, но и на проценты, которые с нее уже набежали. Выгодно ли это – вопрос спорный, ведь ставки по таким депозитам, как правило, ниже.

А ЕСЛИ ВЫГОДНЕЕ?

Россияне могут открыть банковский вклад за рубежом – считается, что там средства хранятся надежнее, да и страховая гарантия распространяется на всю сумму. Но есть минусы – дорогое сервисное обслуживание, высокий порог входа (от 10 тысяч долларов для нерезидентов) и низкие процентные ставки. Кое-где в Европе ставки бывают даже отрицательные – когда вкладчик вынужден ежегодно отчислять некую сумму за хранение. И, наконец, банки развитых стран особо тщательно проверяют происхождение средств, особенно у нерезидентов.

Обычно инвестконсультанты рекомендуют россиянам открывать долларовые вклады на Кипре, в странах Балтии или в США. Процент по ним здесь выше, чем в РФ. Но не стоит забывать о налоге на доход с депозитов: для граждан РФ он составляет 30-35% от суммы, превышающей ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По рублевым вкладам превысить этот потолок практически невозможно, а по валютным производится конвертация, поэтому учитывается еще и курсовая разница.

Регулятор Дяди Сэма

Сегодня крупные банки предлагают несколько способов вложения в золото, среди которых обезличенные металлические счета. Это вид депозита, когда на свои деньги вы покупаете «виртуальное золото», следите за его стоимостью на бирже, и когда она станет выгодной, продаете его обратно банку. Исторически металлы дорожают, да и НДС, как при покупке слитков, платить не придется.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ

В 2007 году у входа в центральный офис Сбербанка в Санкт-Петербурге был установлен памятник первому вкладчику Первой правительственной сберегательной кассы Николаю Антоновичу Кристофари. 1 марта 1842 года он открыл в банке депозит на 10 руб. С этого Сберкасса начала свою историю, насчитывающую уже более 170 лет.

Треть всех денег в мире хранится на счетах в швейцарских банках. Общая сумма вкладов превышает 2 трлн долларов. Швейцария является безусловным лидером в обеспечении стабильности и тайны банковских вкладов на протяжении 300 с лишним лет. Порог входа в швейцарский банк — 300 франков.

Вкладчик может получать проценты на руки каждый месяц в качестве добавки к зарплате или другому доходу. На эту сумму даже можно жить. Если на вкладе лежит 5 млн рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33,3 тысячи рублей.

Бывает так называемый страховой депозит. Это залог, являющийся страховкой, что собственность, которую вы арендуете, не будет повреждена. Чаще всего депозит берут при аренде квартиры или автомобиля.

Что такое банковский депозит?

Крупные денежные суммы следует хранить в банке в целях создания безопасности и сохранности средств, при этом дополнительно можно получить неплохую прибыль в зависимости от суммы вклада. В данной статье речь пойдет о том, что такое банковский депозит и как его открыть.

Понятие банковского депозита простыми словами

Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов. Клиент может вложить собственные финансовые средства в государственные или коммерческие банки на определенный промежуток времени. При этом за использование и хранение денежных средств финансовое учреждение производит процентные отчисления, которые прибавляются непосредственно к общей сумме депозита, а также могут переводиться на личный счёт клиента по его желанию.

Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках.

Типы банковских депозитов

Банковский депозит представлен несколькими видами. Клиент может открывать его в нескольких формах:

1. Денежный счет. Является самой популярной и востребованной формой депозита, когда вкладчик вносит денежные средства на личный счет и получает фиксированную сумму процентов согласно условиям, прописанным в договоре.
2. Металлический счёт. При открытии данного депозита вкладчик вносит определенную сумму, которую банк далее «переводит» в драгоценные металлы — золото, серебро, платину. Начисление процентов осуществляется в соответствии с текущим курсом стоимости выбранного вкладчиком металла.
3. Стандартная банковская ячейка. Клиенту выдается специальный ключ от ячейки, в которую можно поместить на хранение любые ценности, а также важные бумаги. Данный депозит осуществляется без начисления процентов, его суть заключается в безопасном хранении ценного имущества клиента на определённых условиях.

Как начисляются проценты по банковским депозитам?

Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:

«Сложные» проценты, начисляемые с капитализацией

Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, «набежавшую» за предыдущий период.

Капитализация может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной в зависимости от условий, предлагаемых в договоре.

Расчёт конечной суммы вклада может производиться по формуле:

S = C x (1 + % x d/g)n,

где S — значение, представляющее собой итоговую сумму вклада после начисления процентов;

C — тело депозита — начальная сумма, предоставленная банку;

% — предписанная договором ставка / 100;

d — общее количество дней, по истечению которых должна произойти капитализация согласно договору;

g – сумма дней в году;

n – общее количество предусмотренных периодов капитализации.

«Простые» проценты, начисляемые без капитализации

Процентная ставка по кредиту здесь остается фиксированной. Общая сумма процентов может начисляться ежемесячно или концу срока осуществляемого вклада — при этом начисления происходят в едином размере и не суммируются с телом вклада.

Клиент может в любое время воспользоваться суммой начисленных процентов, которая может переводиться на личный карточный счет. Расчёт суммы может производиться по следующей формуле:

где значение П — общая процентная сумма, набежавшая по личному вкладу;

S — фиксированная сумма самого вклада;

Ср — точный срок вклада, рассчитываемый в днях;

% — стандартный годовой процент по текущему вкладу, предписанный договором;

365(366) — количество дней в текущем году.

Что влияет на процентную ставку?

Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:

наличие постоянной конкуренции между банками может приводить к увеличению количества начисляемых по вкладу процентов;

1. Необходимость пополнения банковского финансового фонда. При увеличении количества выдачи кредитов населению банк нуждается в дополнительных средствах и начинает привлекать вкладчиков при помощи повышенных процентов по вкладам;
2. Новые финансовые организации могут повышать процентную ставку с целью привлечения вкладчиков. Крупные популярные банковские организации редко повышает процент до 8-9%, привлекая клиентов лишь высокой репутацией и относительной надежностью.

Также на количество и процентной ставки могут влиять виды вкладов — к примеру, для срочных депозитов, ограниченных по времени, действует всегда более высокая ставка.

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Валютные депозиты

Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.

Стоит отметить, что по сравнению с рублевыми вкладами, данный вид депозита предполагает небольшую процентную ставку.

Условия депозитов

Условия депозитных вкладов значительно отличаются у разных финансовых учреждений. Но существуют общие критерии определения стандартных критериев, которые прописываются в договоре любого банка. Главными пунктами являются:

• Основная процентная ставка по открываемому депозиту;
• Максимально возможная сумма вклада;
• Стандартные сроки, предусмотренный договором порядок выплаты, а также капитализация процентов;
• Возможность дальнейшего пополнения счёта;
• Возможность досрочного закрытия депозита, а также его пролонгации по договору.

Перед открытием депозита клиенты должны детально изучить условия, предлагаемые банками по договору и выбрать наиболее выгодный вариант.

Безопасность и страхование депозитов

Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Плюсы и минусы депозитов

Основные преимущества депозита заключаются в следующем:

• Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
• Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
• Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
• За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.

• Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
• Стандартная процентная ставка относительно низкая;
• В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.

Как открыть депозит – инструкция

Для того, чтобы открыть вклад, необходимо, прежде всего, определиться с депозитным продуктом, а также непосредственно с финансовым учреждением, где будет осуществляться вклад. Далее необходимо обратиться в офис банка и предоставить стандартный пакет документов:

• подписать заявление на открытие личного депозитного счёта. Форма данного документа разрабатывается каждым банком индивидуально, поэтому важно обратиться за бланком в офис учреждения;
• Необходимо представить подтверждающие документы в виде паспорта, а также дополнительной документации, требования к которой у разных банков отличаются. Некоторые банки предлагают дополнительно предъявить военный билет, пенсионное удостоверение, а также вид на жительство. Для юридических лиц и ИП также предусматривается отдельный перечень документов, который устанавливается банковским учреждением индивидуально. Перед подачей заявления необходимо обратиться на сайт компании и узнать информацию по всей необходимой документации, которая понадобится для открытия депозита.
• Далее производится подписание договора, в котором отражены основные обязанности банковского учреждения, а также права клиента. Также в договоре отражаются стандартные спорные вопросы по вкладам, а также возможность их досрочного расторжения.

При подписании договора необходимо учитывать все нюансы, поскольку именно здесь отражены основные требования по вкладу и количеству начисляемых процентов.

Депозиты: понятие и классификация

Понятие депозита

Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях. Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.

Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum – вещь, отданная на хранение) – это:

• Деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами. Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий. Различают два основных вида денежных депозитов: до востребования (возвращаются по первому требованию клиента) и срочные (вносятся на определенный срок под более высокие проценты). Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).
• На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта. Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.

Классификация и разновидности депозитов

Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:

1. В зависимости от категории вкладчика:
   • депозиты юридических лиц;
   • депозиты физических лиц.
2. В зависимости от срока и порядка извлечения:
   • вклады до востребования;
   • срочные вклады.
3. В зависимости от экономического смысла:
   • вклады до востребования;
   • срочные вклады;
   • сберегательные вклады;
   • ценные бумаги.

Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.

Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом: чековые, сберегательные, срочные.

Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа: до востребования и НАУ-счета (NOW-account). За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.

Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:

• счета на сберегательных книжках и счета с выпиской состояния сберегательного вклада. В первом случае движение денежных средств отражается в сберегательной книжке. Счета с выпиской состояния сберегательного вклада отличаются лишь тем, что не используется сберегательная книжка;
• депозитные счета денежного рынка, особенностью которых является то, что норма процента меняется (еженедельно) вместе с рыночными процентными ставками, и банк при этом проводит соответствующую корректировку.

Что такое депозит в банке?

«Что такое депозит? Что такое депозит в банке? Что такое банковский депозит? Что такое вклад?» -ответ на эти вопросы знаком не всем, да и отличаются ли эти понятия друг от друга. Начнем с того, что слово депозит — это производная от латинского «depositum», которая означает «вещь, отданную на хранение». В соответствии с экономическими и толковыми словарями терминов рыночной экономики, а также в соответствии с малым энциклопедическим словарем, депозиты имеют более широкое толкование, одним из видов которого является «вклад».

Общее определение депозита

Что такое вклад

Из последнего пункта выше приведённого определения становится понятно, что депозитами можно называть и вклады физических лиц, размещенные в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным часто употребляемое отдельными людьми словосочетание — «депозитный вклад».

Вклады — это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях (банковский вклад), или денежные средства, переведенные в менее ликвидную форму, (например, в акции или облигации предприятий или банков, вложения в собственное дело…) с целью извлечения прибыли или получения гарантии. То есть, даже слово «вклад» имеет несколько расширенное (чем просто вклад денег) толкование.

К депозитам, вернее даже к вкладам, относятся и сберегательные сертификаты банков, которые оформляются физическим лицам (именные или на предъявителя). В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сертификата определено так: Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Определение банковского вклада в законодательстве РФ

Хочу обратить внимание читателей и на то, что во всём банковском законодательстве и в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не депозитах. Так, именно значения термина «вклад» и все с ними связанное прописано в статье 36 «Банковские вклады» Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, где:
Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Банковское законодательство в данном вопросе исходит из первичности ГК РФ. Так, банковские вклады прописаны в глава 44 Части 2 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ, где законодательно закреплено все о вкладах: договор банковского вклада, право на привлечение денежных средств во вклады, форма договора банковского вклада, виды вкладов и др.

Кроме того, в соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей 13 этого же закона, такие банковские операции подлежат лицензированию.

Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под проценты различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с деньгами хорошо подумайте о последствиях — вернуть такие средства будет проблемно и сложно, а зачастую, просто невозможно, так как такое «сотрудничество» выходит за правовые нормы размещения вкладов.

Изменения внесены 29.01.2012 года.

Комментарии 6 Комментирование отключено