Что такое кредитный комитет

Кредитный комитет банка — что это и как работает?

Решение по стандартным кредитным заявкам принимается на основании решения скоринга. Это автоматическая система, которая выносит решение по характеристикам клиента и его кредитной истории.

Ранее многие заявки рассматривались строго на кредитном комитете. Чтобы исключить вероятность сговора, члены кредитного комитета набирались с разных отделов и даже разных городов.

Сейчас на комитет выносятся нестандартные заявки (с отклонением от стандартного процесса), заявки на очень крупные суммы от крупнейших компаний, или иные заявки, которые не могут рассматриваться в рамках стандартного процесса или требуют очной оценки специалистов разных отделов.

У некоторых заемщиков, при упоминании слов «кредитный комитет» вырисовывается мрачная картина, когда в закрытом кабинете за закрытыми шторами сидят серьезные мужчины в костюмах и решают, можно ли доверять клиенту. На самом деле все не так.

Комитет действительно может собираться в отдельном кабинете или зале заседания, но иногда это бывает просто онлайн-конференция. Сотрудники комитета выходят на видеосвязь и проводят заседания. Это удобно, когда члены комитета находятся в разных городах.

Что такое кредитный банковский комитет?

Он является коллегиальным органом банковской организации, который действует на постоянной основе и принимает решения по кредитным заявкам, которые подают потенциальные заемщики. Кроме принятия решений о кредитовании, комитет решает вопросы по использованию кредитных ресурсов, составляет программы оптимизации проблемных активов, выделяет возможные для банка риски, связанные с имеющимися разновидностями кредитования, накладывает лимиты на выдачи, вносит поправки в методику анализа платежеспособности заемщиков и пр.

Решение о создании кредкомитета принимается правлением банка. Комитет состоит из 5-10 человек из различных служб. В одном банке могут действовать несколько кредкомитетов разных уровней. У каждого уровня свои компетенции и полномочия. В комитете начального уровня принимают участие минимум два человека: руководитель и кредитный эксперт. Чем выше уровень, тем расширеннее состав, поскольку тем сложнее бывают сделки. Если рассматриваются сделки глобального масштаба, то председателем кредкомитета может стать руководитель правления банка.

Состав кредитного комитета.

В зависимости от уровня, состав может меняться. Рассмотрим состав стандартного кредкомитета:

• Кредитный эксперт. Это работник, который ведет заявку и коммуницирует с клиентом. Он готовит защиту своего клиента, заключение по сделке и представляет это всем остальным членам кредитного комитета.
• Эксперт по залогам. Кредиты на большие суммы обычно обеспечиваются залогом. Эксперт оценивает залог, который клиент готов предоставить банку по выдаваемому займу. Если залог соответствует всем требованиям и может полностью покрыть долг заемщика в случае невыплаты, то залоговый эксперт готовит заключение.
• Юрист. Любая нестандартная сделка, выносимая на комитет, требует обязательного присутствия юриста. Он отвечает на юридическую чистоту сделки, проводит анализ правомерности пакета документов, также выносит свой вердикт по заявке.
• Сотрудник по безопасности. Он проводит проверку заемщика на предмет проблем с законом, связи с криминальным миром, судимостей и пр.
• Председатель комитета. Это руководитель, который проводит заседание, задает вопросы, а также несет ответственность за принимаемое решение.
• Секретарь. Он ведет протокол заседания, фиксирует выводы, замечания. В самом комитете права голоса не имеет.

Как работает кредитный комитет?

Заседание проводится не чаще двух раз в неделю. На него готовятся все заявки, выносимые на рассмотрение. Собрание проводится в очной форме, в режиме видео или конференцсвязи. На момент заседания все его члены должны подготовить свои заключения и передать их остальным участникам.

Кредитный эксперт выступает с защитой своей заявки, озвучивает ключевые параметры сделки, отклонения от стандартных условий, характеризует заемщика и его платежеспособность. После выступления присутствующие задают ему вопросы.

Далее по очереди выступают остальные члены. Председатель комитета выслушивает присутствующих, задает вопросы, дает рекомендации по поводу заявки.

Далее проводится голосование. Если «за» голосов будет больше, то по заявке выносится положительный ответ. Если «против» больше, то выносится отказ. Если пришли к нейтральному ответу, то заявка отправляется на доработку. Кредитный эксперт вносит изменения, согласно рекомендациям, и вновь выносит заявку на защиту. Например, комитет решил, что готов пересмотреть заявку, но только, если заемщик предоставит или изменит залог и т.д.

После каждого заседания секретарь подготавливает протокол, который должны подписать все члены комитета. Этот документ приобщается к кредитному досье и подшивается в дело. При положительном решении, выдача кредита производится на основании протокола.

Таким образом, задачей комитета является обсуждение платежеспособности будущего заемщика на основании его характеристик и представленных документов. Обжалованию решение комитета не подлежит, если в дело не вмешается правление банка. Например, есть заявка на кредитования значимой компании, но комитет принял отрицательное решение. Правление вправе дать свое суждение по этому поводу, принять участие в заседании.

Как принимается решение по заявкам на кредитном комитете?

После защиты заявки, комитет начинает выносить решение. Чем больше кредит и значимее заемщик, чем больше членов принимают участие в заседании и дают свою оценку. Отдел рисков приводит свои доводы и возможные риски. Опять же все зависит от заключений остальных отделов. Если залоговики говорят, что предоставляемый залог хороший и полностью покроет убытки банка, а эксперты и служба безопасности дают положительные характеристики по клиенту, то решение вполне может быть в пользу клиента.

Далее члены заседания голосуют, и решение фиксируется большинством голосов. Стоит отметить, что председатель комитета и сотрудник по безопасности обладают правом «вето», т.е. могут отменить принятое решение. Это происходит при наличии сомнений. В этом случае назначается новое заседание с подготовкой комментариев по замечаниям.

В голосовании есть негласный закон, согласно которому, если даже все участники проголосовали «за», а сотрудник СБ – «против», то оспорить этого нельзя.

Подготовка к кредитному комитету.

Просто так взять и вынести заявку на рассмотрение комитета нельзя. Для этого нужно полностью и тщательно подготовиться. На комитете должна быть полная информация о заемщике, проводимой сделке, залоге и возможных рисках. Важно иметь заключения всех экспертов. Если речь идет о значимом заемщике, то эксперты должны иметь полное представлении о его деятельности, финансовом положении, отслеживать новости о компании в СМИ, ее кредитные рейтинги, общие тенденции в отрасли ее деятельности.

Таким образом, чтобы получить положительное решение на кредитном комитете, будущие заемщики должны быть «чистыми» для банка: иметь положительную кредитную историю, иметь залог, отсутствие негатива. Компании должны работать по принципу прозрачности отчетности и деятельности, а новостной фон должен быть, как минимум, нейтральным, а лучше, конечно, позитивным.

Причинами отказов на комитете являются недостаточный уровень доходов или их «непрозрачность», недостаточное залоговое обеспечение, наличие негатива (например, были случаи непредоставления документов по доходам, поэтому СФМ дал негативную оценку), или же кредитная история была испорчена.

Кредитный комитет банка: судьба кредита в надежных руках!

Каждый заемщик знает или догадывается, что прежде чем его заявка будет одобрена, он должен пройти проверку на платёжеспособность. Мало кто представляет себе процедуру воочию, но решение всегда ожидается с волнением. Его выносит группа уполномоченных специалистов – кредитный комитет, цель которого состоит в том, чтобы определять политику финансовой организации в отношении рисков, видов кредитования и прочих жизненно важных процессов. Рассмотрим, что это и как он функционирует.

Основные принципы банковского кредитования: экспертиза и скоринг

Выдача кредитов процедура довольно прозаичная. Она отшлифована годами практики, методом проб и ошибок, но, по сути, все просто. Получив от клиента заявку на кредит и пакет установленных документов, банк приступает к анализу платежеспособности потенциального заемщика.

Первичный анализ информации может проводиться как вручную, так и в автоматическом режиме.

Первый вариант – это удел обычного специалиста-кредитного эксперта. Второй – искусственного интеллекта, скоринговой компьютерной программы. Куда попадут заявка, анкета и пакет документов, зависит от стоимости кредита, сложности программы кредитования и объема требований. Когда вся информация будет тщательно изучена и разложена поп полочкам, ее отправляют на рассмотрение кредитного комитета.

Работа уполномоченной комиссии также подчинена ряду факторов. Ее решения могут носить как сугубо официальный, так и крайне категоричный принципиальный характер. Подход зависит от объема запрошенных клиентом кредитных средств и степени его соответствия требованиям банка. К примеру, вердикт банковской коллегии в отношении заявки на потребительский кредит – это чистой воды формальность, а вот оформление затратной ипотеки будет сопровождаться самой строгой проверкой.

Состав и функции кредитного комитета

Формирует совет уполномоченных специалистов правление банка. В зависимости от статуса финансовой организации (филиал, офис, главное представительство) в кредитный комитет может входить от двух до пяти и более лиц, каждое из которых обладает правом голоса. Во главе комиссии стоит председатель. Его назначает руководство банка.

В своей работе кредитная коллегия опирается на распоряжения Центрального банка РФ (финансового регулятора) и внутренние правила финансового учреждения. Уполномоченные специалисты рассматривают заявки клиентов (физических и юридических лиц) и выносят соответствующие решения.

Как правило, в комиссию входят следующие должностные лица:

• кредитный специалист (аналитик);
• главный бухгалтер;
• начальник службы безопасности;
• председатель (представитель руководства);
• секретарь.

В зависимости от специфики принятия решений, ряды уполномоченных сотрудников могут пополнить: юрист, специалист залоговой службы и прочие сотрудники банка. Заседания кредитного комитета проводятся один-два раза в неделю. За надобностью – чаще. Решение принимается большинством голосов заседающих. Нередко совещания проводятся в селекторном режиме с использованием технологий телефонной и видеосвязи. Решения принимаются довольно быстро, так как на момент их утверждения каждый член комитета осведомлен о заключении всех служб банка в отношении рассматриваемой заявки.

Кредо кредитного комитета: интересы заемщика или банка?

Заседание комиссии открывает доклад о претенденте на кредит. Этот документ составляет специально назначенный сотрудник. В презентацию обязательно вносятся данные, указанные заемщиком в анкете и оценочные заключения, которые дают службы банка: кредитный департамент, отдел рисков и служба безопасности. На основании этой информации выносится решение членов кредитной коллегии. Особое внимание уполномоченные сотрудники обращают на следующие пункты заявления клиента:

• размер заработной платы;
• место работы;
• семейное положение;
• кредитная история и др.

Помимо анкетных данных, учитываются некоторые субъективные реалии. Повлиять на решение кредитного комитета могут такие несущественные, на первый взгляд, нюансы, как внешний вид, манера держаться, речь и т.д.

Заключение совета может быть положительным, отрицательным и условно положительным. Последнее означает, что клиент может претендовать на заявленный кредит, но только при условии выполнения некоторых дополнительных требований. Речь идет о возможном уменьшении объема кредитных средств, предоставлении дополнительного обеспечения займа (залоговое имущество, поручители) или добавочного пакета документов.

Решение кредитного комитета фиксируется в протоколе. Документ остается в ведении банка, а его копия дополняет дело заемщика. Такой подход облегчает работу последующих комиссий.

Кредитный комитет рассматривает не только заявки на кредит. В его ведении находятся и дела нерадивых клиентов, которые оказались не в состоянии погасить займ. Только полное содействие специалистам банка, порядочность и честность могут спасти от судебного разбирательства и прочих, часто пагубных последствий неплатежеспособности. Помните, что финансовые организации не менее своих клиентов сторонятся затратных судебных процессов и сотрудничества с коллекторскими агентствами. Именно с целью урегулирования форс-мажорных ситуаций банки ввели в обиход такие понятия, как реструктуризация, пролонгация и прочие подходы, способные урегулировать отношения проштрафившегося заемщика и кредитора.

Просто о сложном: Кредитный комитет — что это и как работает?

При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.

Что такое кредитный комитет

Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.

Помимо этого, в функции комитета входит:

• принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
• оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
• определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
• разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,

В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:

• Управляющий и его заместители,
• Главный бухгалтер банка,
• Начальник юридической службы,
• Начальник службы безопасности,
• Начальник финансово – экономического отдела и др.

Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:

• Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
• Начальник отдела методологии,
• Начальник отдела кредитования физических лиц
• Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.

Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.

Зачем нужен кредитный комитет

Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:

• Возможностью выдачи новых кредитов,
• Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,

• Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
• Текущими событиями.

Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.

Как работает комитет

На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.

Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.

По каким кредитам заседает кредитный комитет

На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.

Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.

Как принимается решение на комитете

Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:

• Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
• Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
• При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.

Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.

Кредитный комитет банка

Сегодня мы поговорим о том, что такое кредитный комитет банка, кто входит в его состав, как происходит рассмотрение кредитных заявок и выносится решение о выдаче кредита. Думаю, что это будет интересно не только тем, кто собирается взять кредит, но и всем остальным для общего развития и понимания принципов банковского кредитования.

Итак, как банки выдают кредиты? После получения от потенциального заемщика необходимого пакета документов, банк проводит анализ его платежеспособности. Такой анализ может проводиться как вручную кредитным экспертом, так и при помощи компьютерной программы — кредитного скоринга, в зависимости от сложности заявки и программы кредитования. А после этого заявка поступает на кредитный комитет банка, который и принимаете решение о возможности или невозможности выдачи кредита.

Для каких-то мелких потребительских кредитов кредитный комитет может носить чисто формальный характер (зачастую решение о выдаче подписывается уже после фактической выдачи), однако, чем крупнее заявка, тем более тщательно она анализируется, и тем подробнее ее рассматривает кредитный комитет банка.

Что же такое кредитный комитет? Это орган банка, уполномоченный принимать решения о выдаче кредитов. Как правило, в пределах одного банка функционируют кредитные комитеты разных уровней, которые имеют право согласовывать кредитные заявки в своих установленных лимитах. К примеру, в отделениях банка действуют кредитные комитеты низших уровней, в региональных филиалах — более высоких, а в головном банке — кредитный комитет высшего уровня.

В состав кредитного комитета входят, как минимум, 2 человека: кредитный эксперт и начальник отделения, который выступает председателем кредитного комитета и уполномочен подписывать его решения выданной от головного банка доверенностью. Чем выше уровень кредитного комитета банка — тем больше членов принимают в нем участие. Председателем кредитного комитета высшего уровня, рассматривающего самые важные, глобальные кредитные заявки, часто выступает сам председатель правления банка.

Рассмотрим, кто входит в состав кредитного комитета банка, и за что отвечает каждый его участник.

1. Кредитный специалист — сотрудник, который непосредственно занимался рассмотрением кредитной заявки. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение и защищает заявку перед другими членами комитета.
2. Специалист залоговой службы — сотрудник, который отвечает за приемлемость предмета обеспечения по кредиту. Он предоставляет на кредитный комитет свое заключение, касающееся только объекта залога.
3. Юрист — сотрудник юридического отдела, отвечающий за юридическую чистоту будущей кредитной сделки. Он анализирует правоустанавливающие документы заемщика и предоставляет на кредитный комитет свое заключение о правомочности выдачи такого кредита.
4. Специалист службы безопасности — сотрудник банка, проверяющий потенциального заемщика на проблемы с законом, связи с криминалом, наличие судимостей и т.п. Также предоставляет на кредитный комитет свое заключение по этому поводу.
5. Председатель кредитного комитета — сотрудник, занимающий руководящую должность, который проводит кредитный комитет, выслушивает всех участников, задает вопросы. В дальнейшем именно председатель несет ответственность за решение, принятое на кредитном комитете.
6. Секретарь кредитного комитета — сотрудник, кратко фиксирующий все замечания, выводы и, непосредственно, голоса других участников. При этом сам секретарь в рассмотрении заявки и голосовании не участвует.

Как проводится кредитный комитет банка? Он может проводиться как непосредственно путем собрания всех его членов, так и в селекторном режиме, по телефонной связи или видеосвязи. К моменту начала заседания кредитного комитета, у всех его членов на руках уже имеются заключения всех служб по рассматриваемым кредитным заявкам.

Сначала выступает кредитный специалист: он обозначает основные параметры кредитной заявки и характеризует платежеспособность заемщика. Председатель и другие члены кредитного комитета задают ему любые интересующие вопросы. Далее поочередно выступают остальные участники, и тоже отвечают на вопросы председателя, если они возникают. После того как обсуждение заканчивается, все участники кредитного комитета голосуют «за» или «против» выдачи кредита.

Обычно решение кредитного комитета принимается большинством голосов. Вместе с тем, в банках есть негласное правило: если служба безопасности голосует против — кредит не выдается.

Также по решению кредитного комитета заявка может быть возвращена на доработку: тогда кредитный сотрудник дорабатывает ее и выносит на защиту повторно.

После голосования секретарь готовит протокол кредитного комитета с вынесенным решением, который подписывают все проголосовавшие участники. Подписанный протокол подшивается в кредитное дело и направляется сотрудникам, осуществляющим уже, непосредственно, выдачу кредита на его основании.

Теперь вы имеете представление о том, как проходит кредитный комитет банка. Надеюсь, что эта информация была вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много интересной и полезной информации о работе банков и не только. Увидимся на страницах сайта!

Кредитные комитеты банков: что это такое и как они работают

• 1. Комитет уполномочен оценить.
  • 1.1 Справка: полномочия кредитного комитета
• 2. Что происходит за дверями зала заседаний
• 3. Кредитный офицер постоит за интересы заемщика
• 4. Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка. Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить.

Кредитный комитет — одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

При этом сроки принятия решений по кредитным заявкам могут быть различными: от одного дня до двух недель, в редких случаях — около месяца. Само решение тоже имеет «срок годности»: в среднем от трех до шести месяцев. Credits.ru отмечают, что это правило касается как положительных, так и отрицательных результатов.

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

• по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
• по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
• по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
• устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
• определять степень риска по сделкам;
• утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как же организована работа кредитного комитета на деле, кто входит в его состав? Портал Credits.ru приоткрывает занавес при входе в зал заседаний.

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок — например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии — кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

«Погоны» кредитных офицеров обычно примеряют молодые специалисты обоего пола, в возрасте 28-33 лет, с высшим финансовым, экономическим или юридическим образованием. Именно от них в наибольшей степени зависит, какое решение примет комитет по конкретной заявке. Ведь кредитный офицер лучше, чем кто бы то ни было из присутствующих, знаком и с заемщиком, и с его финансовой ситуацией, поскольку не только изучал документы, но и вступал в непосредственный контакт с человеком.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор. Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что. » Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» — и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;